作者 | 周夢婷

編輯 | 田晏林

本是未雨綢繆為自己買好新冠確診+隔離雙重保險(xiǎn)，但曉曉沒想到，在兩次抗原檢測都顯示兩道紅杠后，她竟然在找保險(xiǎn)公司理賠時(shí)犯了難。

(資料圖片)

“他們說抗原陽了不算確診，必須得到醫(yī)院拍CT，確認(rèn)肺部受到感染才可以?！睍詴詿o奈道。

新冠疫情持續(xù)的這三年，病毒已經(jīng)過多輪變異，在傳染性和免疫逃逸能力增強(qiáng)的同時(shí)，毒性減弱?，F(xiàn)在的曉曉不確定CT能否證實(shí)她感染了新冠，而且她也不知道該如何證明自己真的病了。

距離保險(xiǎn)到期只剩一個(gè)多月，正在與發(fā)燒抗?fàn)幍臅詴愿嬖V市界，她已經(jīng)準(zhǔn)備放棄理賠了。

“也就3000元，不費(fèi)這個(gè)勁了?！?021年末，曉曉花了56元在支付寶平臺購買了“愛無憂防疫保障”。保單顯示，如果她確診新冠，保險(xiǎn)金的賠付額度是3000元；如果因新冠被隔離，一天可拿到200元津貼；倘若因新冠身故，最高賠付金額是10萬元。

雖說50多元的保費(fèi)不算高，但曉曉生氣自己“?！绷藗€(gè)寂寞。今年以來，她幾次居家隔離，保險(xiǎn)公司以不是集中隔離、沒有社區(qū)證明為由，拒絕理賠，而且現(xiàn)在抗原“陽”了，想要求賠付，手續(xù)還是一樣的麻煩。

與曉曉有類似遭遇的還有大學(xué)生李文。今年3月，李文花了不到60元買了太平洋保險(xiǎn)的“新冠肺炎-隔離津貼版”。保障內(nèi)容包括：新冠肺炎確診，賠付2萬元；新冠肺炎住院津貼6000元；新冠集中隔離津貼2800元等。

雖然他聽說有人拿到過新冠理賠，小賺了一筆，但更多的聲音還是吐槽理賠太難。李文看了眼自己的賠付條款，上面寫著“被保險(xiǎn)人首次出現(xiàn)癥狀或體征，經(jīng)符合本條款約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診首次感染新型冠狀病毒（2019-nCoV）”。

“現(xiàn)在有幾個(gè)陽性病人還是這個(gè)病毒的？不都是新冠的變異株么?！崩钗母袊@得病容易，但如何讓保險(xiǎn)公司承認(rèn)自己得了新冠，門檻太高。

(圖源/受訪者提供）

險(xiǎn)企緊急下架“新冠險(xiǎn)”

“兩個(gè)月內(nèi)能賠你，就算保險(xiǎn)公司輸！”同學(xué)跟李文開玩笑。當(dāng)聽說多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)下架或者調(diào)整了包含新冠確診責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品后，李文覺得理賠可能確實(shí)無望了。

早在2020年新冠肺炎疫情初現(xiàn)時(shí)，為滿足“抗疫一線”工作者的保險(xiǎn)保障需求，保險(xiǎn)公司踐行社會(huì)責(zé)任，及時(shí)推出“新冠險(xiǎn)”。但疫情常態(tài)化后，部分險(xiǎn)企似乎看到了商機(jī)。

盡管為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，防止以疫情為營銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)此類專屬新冠肺炎保險(xiǎn)的單一責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但市面上，新冠確診保險(xiǎn)金、新冠住院津貼、隔離津貼等產(chǎn)品接踵而至，一躍成為保險(xiǎn)業(yè)的頭號“網(wǎng)紅”。

然而近期，隨著優(yōu)化疫情防控“二十條”“新十條”等政策陸續(xù)公布，人們生活逐漸回歸便利，新冠肺炎的感染風(fēng)險(xiǎn)升高。保險(xiǎn)公司也緊急下架多款與新冠疫情相關(guān)的產(chǎn)品。

目前，在支付寶平臺上，“眾安愛無憂”“眾安疫情隔離津貼險(xiǎn)（升級版）”“太平洋新冠肺炎隔離津貼版”等產(chǎn)品皆已無法搜到。美團(tuán)保險(xiǎn)的“新冠抗疫?！?、京東健康上的“新冠防疫健康?！币捕硷@示下架。

平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企工作人員告訴市界，他們均已全面下架了和新冠疫情相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》報(bào)道，今年下半年剛上線的華農(nóng)保險(xiǎn)的抗疫綜合險(xiǎn)，當(dāng)前也已下架。接近該公司的人士表示，“帶有確診和重癥的產(chǎn)品都下架了，現(xiàn)在只剩保死亡責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

在一片下架潮中，截至12月12日，中國人保的“疫安心防疫保（含新冠）”還在售，費(fèi)用2.61元/月。不過在保障方面，該產(chǎn)品僅限于新冠重癥/危重癥住院津貼10萬元；傳染病（含新冠）住院（含方艙）津貼100元/天。且投保提示中注明：住院津貼只針對保險(xiǎn)公司認(rèn)可的醫(yī)院，伴有15天的等待期，等待期內(nèi)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保障責(zé)任。

新冠險(xiǎn)，只是噱頭？

談及新冠確診責(zé)任保險(xiǎn)等產(chǎn)品的下架原因，多數(shù)行業(yè)人士表示，隨著確診病例越來越多，預(yù)期賠付率變高，緊急下架產(chǎn)品符合保險(xiǎn)公司逐利的調(diào)性。

“保險(xiǎn)公司更多的是把‘新冠險(xiǎn)’當(dāng)成噱頭來宣傳”，一位從事保險(xiǎn)行業(yè)10年的險(xiǎn)企中層坦言，“保險(xiǎn)是一門精算學(xué)，也是一本數(shù)據(jù)上的生意，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)做賠錢的買賣?！?/p>

2020年底，中國臺灣產(chǎn)物保險(xiǎn)公司出了一款防疫產(chǎn)品，因保費(fèi)便宜，理賠規(guī)則簡單，在推出一個(gè)月后便熱銷逾400萬張。

2021年5月，中國臺灣地區(qū)疫情大增，掀起了第一波該保單的理賠潮，理賠金額高達(dá)19.6億元（新臺幣），再算上業(yè)務(wù)員傭金等支出，最終這家公司虧了8個(gè)億（新臺幣），公司的償付能力也受到很大影響。

其實(shí)“新冠險(xiǎn)”自誕生之日起，就伴隨著各種爭議，不僅是理賠程序麻煩，責(zé)任劃分不清，很多消費(fèi)者在購買時(shí)，根本不清楚還會(huì)有諸多的賠付條件。

9月28日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，二季度涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛投訴2434件，在涉及財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的消費(fèi)投訴中占比24.22%。

“含有新冠責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在保險(xiǎn)免責(zé)條款中包含了一些‘隱性免責(zé)條款’，以及對關(guān)鍵詞語未作清晰定義，讓此類業(yè)務(wù)從簽單承保之時(shí)便埋下了誘發(fā)爭議的種子?！鄙虾＝ň暵蓭熓聞?wù)所高級顧問王民表示。

因此，若說產(chǎn)品下架全是險(xiǎn)企“賠怕了”所致，不十分準(zhǔn)確。多位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，這些限制條款讓不少消費(fèi)者達(dá)不到理賠條件，實(shí)際上保險(xiǎn)公司完成的賠付，并沒有外界想象得那么多。

一位平安保險(xiǎn)的工作人員告訴市界：“新冠已經(jīng)不算重大疾病了，現(xiàn)在陽了也只是在家隔離幾天，吃點(diǎn)退燒藥可能就扛過去了，漸漸就跟普通的感冒發(fā)燒一樣了，這個(gè)保險(xiǎn)也就沒有存在的必要了?！?/p>

海南博鰲醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理鄧之東表示，隨著“新十條”發(fā)布，疫情防控進(jìn)入新的常態(tài)化階段，這一階段是“群體免疫”的階段，人人都將面臨感染，新冠確診責(zé)任險(xiǎn)完成時(shí)代使命，可以下架了。

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建也認(rèn)為，由于之前的含有新冠責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是依據(jù)當(dāng)時(shí)的防疫政策、新型冠狀病毒肺炎診療方案等其他規(guī)定制定并推廣的，目前全國大部分省市相繼出臺政策，逐步放開疫情管控措施，雖然會(huì)導(dǎo)致更高的傳播性，但相較于原始毒株，奧密克戎的致病力和毒力已經(jīng)大幅降低。

“再加上全民接種疫苗后，感染后癥狀也沒有以前嚴(yán)重，而且治療花費(fèi)上價(jià)格趨于平穩(wěn)，新冠險(xiǎn)已經(jīng)不再具有作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要性?！备督ㄕf。

但針對此前已承保的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司不能單方面隨意取消。王民提示消費(fèi)者，如果未經(jīng)通知，保險(xiǎn)公司直接取消保單，這是違反《保險(xiǎn)法》相關(guān)條例的。

（圖源/視覺中國）

新冠險(xiǎn)，如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)？

新冠險(xiǎn)混亂的市場很早就引起銀保監(jiān)會(huì)的注意，今年上半年就對含有新冠責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行徹查。“那個(gè)時(shí)候市場上就已經(jīng)減少了這類產(chǎn)品?！毙袠I(yè)人士表示。

但在整頓之后，12月9日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》，要求保險(xiǎn)公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快設(shè)計(jì)開發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)；支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下，擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。

在此情形下，當(dāng)前不少保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將針對新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，歸類到“普通醫(yī)療險(xiǎn)”和“重疾險(xiǎn)”的保障范圍內(nèi)。

平安保險(xiǎn)曾對外發(fā)布公告稱，如果因新冠得了重疾，也算在重疾險(xiǎn)的理賠范圍里，“但是你查重疾險(xiǎn)的清單，里面是沒有‘新冠’相關(guān)字眼的。”據(jù)工作人員透露，這份對外發(fā)布的公告同樣具有法律效應(yīng)。

據(jù)悉，“在平安保險(xiǎn)e生保2023版”（即普通醫(yī)療險(xiǎn)）中，也把新冠包含在其中，且對新冠有特殊服務(wù)，即免等待期（投保生效后，不用再等30天）、0免賠額（保障范圍內(nèi)，花多少賠多少）、無醫(yī)院限制等。

“其實(shí)普通醫(yī)療險(xiǎn)，就是不管你得了什么病，只要你在醫(yī)院的花費(fèi)達(dá)到了免賠額度，就可獲賠?！逼桨脖ｋU(xiǎn)工作人員舉例稱，26歲~30歲人群，想要獲得5000元以上免賠額度，每年的保費(fèi)是480元；1萬元免賠額度，保費(fèi)每年360元，“這個(gè)日期是2023年1月1日生效?！?/p>

除此之外，太平洋保險(xiǎn)的工作人員也告訴市界，保險(xiǎn)公司未來不會(huì)專門推出“新冠險(xiǎn)”，“之后也不會(huì)再有，如果想買，建議買普通醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，新冠所引發(fā)的疾病都包含在里面了?！?/p>

（圖源/受訪者提供）

“陽”過，還能買重疾險(xiǎn)嗎？

曾經(jīng)火爆一時(shí)的新冠防疫險(xiǎn)，就這樣隨著疫情進(jìn)入新階段，改頭換面出現(xiàn)在人們的生活中。這兩天，相比理賠難的惆悵，很多消費(fèi)者更擔(dān)憂，自己“陽”過后，是否會(huì)影響后續(xù)購買其他保險(xiǎn)。

據(jù)《北京商報(bào)》報(bào)道，在一片新冠相關(guān)險(xiǎn)下架及調(diào)整的潮流中，不少保險(xiǎn)代理人借勢營銷“新冠陽性無法購買醫(yī)療健康險(xiǎn)”。為了提升業(yè)績，他們告訴客戶“只要核酸陽性一次，客戶終身拒?！薄叭绻昧诵鹿冢丶搽U(xiǎn)直接拒?！?，極力推薦要在“陽性”之前，配置好重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)。

“這輪疫情小孩感染了，也意味著很多孩子終身都失去了購買重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的權(quán)利”，對于此類推銷話術(shù)，一位太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示，這或許過于夸張，但“陽”過之后的客戶想要投重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司第一需要看是不是在醫(yī)院確診的，是用什么方式治療的，第二保險(xiǎn)公司會(huì)看有無新冠住院記錄。

“如果在醫(yī)院確診及有住院記錄，會(huì)影響審核，不過公司會(huì)再安排一次肺部檢查，沒有問題的話，就不影響投保?！鄙鲜鰳I(yè)務(wù)員說。

平安保險(xiǎn)工作人員則表示，如果新冠嚴(yán)重到住院或者非常嚴(yán)重，需要提前告知保險(xiǎn)公司，“因?yàn)榭赡芪磥砩眢w潛在問題的風(fēng)險(xiǎn)很高。之前我們規(guī)定是陽性之后不能投保，但現(xiàn)在這么普遍了，公司也沒有特別說不行。”

前述資深保險(xiǎn)從業(yè)者坦言：“一般情況下，像輕癥、中癥往下都不會(huì)影響購買重疾險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)?！辈贿^他也建議，最好等身體康復(fù)之后，再去購買相關(guān)醫(yī)療險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)。

據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)消息，在支付寶百萬醫(yī)療險(xiǎn)——好醫(yī)保.長期醫(yī)療（6年保證續(xù)保）的健康告知中，目前并未提及新冠肺炎，只對“是否在過去2年內(nèi)，因病有過住院或手術(shù)”做考察，與常規(guī)投保無異。此外，與平安保險(xiǎn)類似，如果因新冠有過住院記錄的話，也需要提前告知。但若已痊愈，不影響正常投保。

也就是說，“陽”過的人員，只要不對身體產(chǎn)生重大影響，是不會(huì)影響投醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)的。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，目前有專家預(yù)計(jì)可能有80%~90%的人都會(huì)經(jīng)歷感染，“如果保險(xiǎn)公司都不予承保，他們便沒有了客戶來源，也無法經(jīng)營下去，所以‘一刀切’式拒保陽性患者是不可能的。”

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云則認(rèn)為，未來國家政策導(dǎo)向會(huì)要求保險(xiǎn)覆蓋更多人群?！耙虼?，即使新冠陽性患者有些嚴(yán)重影響身體健康的狀況，隨著保險(xiǎn)的發(fā)展，也會(huì)有越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足其投保需求?！?/p>

（文中曉曉、李文是化名。）