隨著我國(guó)人口老齡化加速發(fā)展，健康需求快速增長(zhǎng)，商業(yè)健康保險(xiǎn)越發(fā)受到關(guān)注。人生每個(gè)階段面臨著不同風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)規(guī)劃也有所不同——如何在不同年齡階段購(gòu)買最適合自己的健康險(xiǎn)?

銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)6.46%，與2019年上半年相比，增速下降了7.7個(gè)百分點(diǎn)。但健康險(xiǎn)保費(fèi)收入4760億元，同比增長(zhǎng)19.72%，是上半年僅存3種兩位數(shù)增長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之一。

“事實(shí)上，新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái)，越來(lái)越多的消費(fèi)者開(kāi)始關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障，特別是對(duì)健康險(xiǎn)的需求大幅增加。”一位保險(xiǎn)銷售經(jīng)理表示，今年上半年，咨詢醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的客戶明顯增多，有些客戶不僅給自己投保，還會(huì)幫助家人選購(gòu)健康險(xiǎn)。

然而，目前市面上的健康險(xiǎn)產(chǎn)品種類很多，不同類型產(chǎn)品保障范圍有所不同。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，挑選健康險(xiǎn)應(yīng)該注意哪些方面?多買幾份保險(xiǎn)真能獲得更多保障嗎?

醫(yī)療險(xiǎn)重復(fù)投保沒(méi)必要

去年11月銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新版的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，健康保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。

其中，醫(yī)療保險(xiǎn)是為保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。主要包含醫(yī)生門診費(fèi)用、藥費(fèi)、住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、手術(shù)費(fèi)用、各種檢查費(fèi)用等。一般情況下，按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)可分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)與定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。

對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)遵循補(bǔ)償原則，不論被保險(xiǎn)人投保了幾份醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療費(fèi)用只能報(bào)銷一次。

定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)，通常是保障住院津貼、手術(shù)津貼、補(bǔ)助等，它按照合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，被保險(xiǎn)人只要證明已經(jīng)發(fā)生了合同約定的醫(yī)療行為，不論醫(yī)療費(fèi)用數(shù)額多少，保險(xiǎn)公司均會(huì)按照合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金。

也就是說(shuō)，消費(fèi)者通常情況下沒(méi)有必要重復(fù)購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障不是理財(cái)，對(duì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償才是最根本目的。目前，市面上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品在保額上能夠滿足大部分人的保障需求。

重疾險(xiǎn)賠付次數(shù)要注意

此外，消費(fèi)者投保醫(yī)療險(xiǎn)后，可以根據(jù)自身情況合理配置重疾險(xiǎn)。“重大疾病會(huì)對(duì)個(gè)人與家庭帶來(lái)沉重打擊，消費(fèi)者在考慮保險(xiǎn)保障時(shí)，提前做好對(duì)抗重疾的財(cái)務(wù)保障很有必要。”業(yè)內(nèi)人士表示，目前，很多保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍包含上百種疾病，有些產(chǎn)品還可以實(shí)施多次賠付。

據(jù)悉，當(dāng)前比較受到市場(chǎng)熱捧的重疾險(xiǎn)主要有兩種，一種是對(duì)保險(xiǎn)合同里的輕癥多次理賠，重疾理賠一次。其通常承諾在保險(xiǎn)保障期間，被保險(xiǎn)人如罹患輕癥，保險(xiǎn)公司按合同重大疾病基本保險(xiǎn)金額的30%給付輕癥疾病保險(xiǎn)金，且被保險(xiǎn)人還將繼續(xù)享有兩次輕癥保障與一次重疾保障。另一種產(chǎn)品是將多種疾病分組，其中任何一組只要確診，即可獲賠。但同一組別的重大疾病只能賠付一次，如果下次罹患同樣疾病，保險(xiǎn)公司將不再給予賠付。

重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較低，但保額很高，保障范圍也很全面，如果出險(xiǎn)可豁免剩余保費(fèi)，且合同繼續(xù)有效。如果消費(fèi)者選擇保障終身的重疾險(xiǎn)，則會(huì)一直保至被保險(xiǎn)人身故;如果沒(méi)有發(fā)生重疾理賠，身故時(shí)可按照累計(jì)已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值兩者中較大者獲得身故保險(xiǎn)金。

比如，某保險(xiǎn)公司一款多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保障范圍包括100種重疾、50種輕癥，其中輕癥可賠付兩次，保額最高可選50萬(wàn)元。如果選擇50萬(wàn)元的基本保額，交30年保障至終身，每年保費(fèi)約為8500元。消費(fèi)者投保后，一旦確診有輕癥發(fā)生，可獲得輕癥保險(xiǎn)金10萬(wàn)元，剩余保費(fèi)則不用再交，合同繼續(xù)有效。

值得注意的是，部分多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)有間隔期與生存期限制。間隔期，是指在某組重疾責(zé)任發(fā)生后至少1年，其他組責(zé)任才能獲賠;生存期，是指如果被保險(xiǎn)人自確診重疾后，在生存期內(nèi)(通常30天以內(nèi))死亡，就沒(méi)有第二次或第三次賠償。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，挑選重疾險(xiǎn)時(shí)要注意間隔期，每次賠付之間的間隔期越短，對(duì)消費(fèi)者越有利。

此外，今年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見(jiàn)稿)》。此次重疾定義修訂在原有重疾定義范圍基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病;同時(shí)，對(duì)惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心重疾病種開(kāi)展科學(xué)分級(jí)，新增了對(duì)應(yīng)的3種輕度疾病定義，擴(kuò)展了重疾險(xiǎn)保障范圍。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)值得關(guān)注

除了醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，稅優(yōu)健康險(xiǎn)性價(jià)比也很高。所謂稅優(yōu)健康險(xiǎn)，是指納稅人在購(gòu)買此類商業(yè)健康險(xiǎn)后，可以少繳稅。這相當(dāng)于以較低價(jià)格為自己購(gòu)買一份醫(yī)療保險(xiǎn)，或者說(shuō)通過(guò)購(gòu)買稅優(yōu)健康險(xiǎn)提高了自身個(gè)稅起征點(diǎn)。

按照規(guī)定，對(duì)個(gè)人購(gòu)買符合條件的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品支出，允許按每年最高2400元限額予以稅前扣除。一年2400元的額度，分布到每個(gè)月的列支額度是200元，這200元的稅前列支額度可以理解為每月個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提高200元。按照個(gè)人起征點(diǎn)3500元加上200元計(jì)算，如果個(gè)人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)超過(guò)2400元，每個(gè)月個(gè)稅起征點(diǎn)為3700元。

不僅如此，與一般商業(yè)健康險(xiǎn)相比，稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品除了稅優(yōu)外，還不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人過(guò)去有疾病病史而拒保，并可以帶病投保，且不設(shè)置等待期，保險(xiǎn)公司保證可以續(xù)保，這突破了以往健康險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)既往癥拒賠的規(guī)則。

需要提醒的是，保險(xiǎn)雖好，但不必貪多。首先，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身健康狀況、經(jīng)濟(jì)水平、保險(xiǎn)訴求來(lái)給自己制定一份保險(xiǎn)規(guī)劃。在不影響自身生活品質(zhì)前提下，消費(fèi)者應(yīng)選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費(fèi)年期、交費(fèi)金額。由于年齡越大，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率也越來(lái)越貴，因此投保要盡量提前規(guī)劃。其次，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)。部分銷售人員為了業(yè)績(jī)會(huì)告訴消費(fèi)者多買多得，消費(fèi)者要謹(jǐn)慎對(duì)待，一定要看清自己購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否屬于可疊加賠付類型，不要被一些虛假宣傳所欺騙。

與此同時(shí)，投保要選擇正規(guī)渠道。簽約時(shí)，消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同上的每一項(xiàng)條款規(guī)定，注意豁免條款與賠付比例，以及等待期的相關(guān)規(guī)定。此外，消費(fèi)者投保前要做到如實(shí)告知。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司在2年內(nèi)發(fā)現(xiàn)消費(fèi)者有故意不如實(shí)告知，且足以影響承保結(jié)論的情況下，有權(quán)直接解除保險(xiǎn)合同，并不退還保費(fèi)。