多些靠譜的“財富管家”(金海觀潮)

讓更多稱職的理財師走到百姓身邊，僅僅抬高“門檻”還不夠。金融行業需要繼續加快中介的改革創新，推進“人”的流動，完善對“人”的管理

“金融從業門檻降低了嗎?”如今，不少人有這樣的疑問。比如，隨便在街上遇見一個人，一不小心接個電話，對方就能跟你講上半天：結構化投資啦，保本收益、浮動收益、保證收益啦，聽起來叫人動心又讓人將信將疑。特別是一些查處集資詐騙、非法理財的案例，讓人們對各路“中介”“代理”“顧問”心存疑慮，避之不及。

伴隨金融創新步伐加快，百姓理財不再限于“國債、股票、基金”老三樣，品類多到令人眼花繚亂;電銷、網銷等新渠道日益延展，理財方式更加靈活、便捷。人們當然希望有靠譜的“管家”提供咨詢乃至幫助打理財富，使家庭資產保值增值。理財市場越是紛繁熱鬧，金融業越須提防“李鬼”，把高素質的銷售人員送到百姓身邊。

近日，銀保監會發布《保險代理人監管規定(征求意見稿)》，在以往的“專業門檻”之上，又增加了“職業道德門檻”和“個人信用門檻”。根據《規定》，有某些“職業污點”的人員，將不能從事保險代理工作，比如因貪污、受賄、侵占財產、挪用財產等被判處刑罰的，被金融監管機構決定在一定期限內禁止入行的，被國家有關單位確定為失信聯合懲戒對象的，等等。在當前金融領域防風險攻堅戰下，如此細化對從業人員的資質要求，把好“人”這一關，顯得非常必要。

當然，讓更多稱職的理財師走到百姓身邊，“擠走”那些招搖撞騙者，僅僅抬高“門檻”還不夠。金融行業需要繼續加快中介的改革創新，推進“人”的流動，完善對“人”的管理。

要適應金融混業經營現狀，盡快實現金融各行業中介人員和機構的資質互認，為居民培養更多可以“一站式購齊”的“金融管家”“金融超市”，降低綜合理財資金費用成本。

根據新的《保險代理人監管規定》，目前個人保險代理人、保險代理機構從業人員只限于通過一家機構進行執業登記。較之國際通行的“一個代理人同時為多家公司代理產品”的做法，這種規定遏制了保險公司的手續費惡性競爭，但是降低了消費者的服務體驗，亟待監管部門平衡風險與創新的關系，適時改進。目前國內已經涌現出多家開展綜合經營的金融集團，旗下金融牌照齊全，可以提供“一攬子”金融服務。如果每款產品都需要一個代理人、收取一份傭金，金融企業會增加成本，對消費者來說也提高了理財成本，并且一定程度上會催生“存單變保單”的問題。打通各行業人員資質以及執業“壁壘”，讓身懷“十八般武藝”的“金融管家”為人們提供全面、細致的“定制化”理財服務，正當其時。

要繼續大力消除金融中介行業的“灰色”現象。保險業的團隊營銷方式中，存在金字塔式的組織構架，為社會所詬病。位于“塔尖”的“代理人”哪怕沒有什么新單，靠團隊下面層層“新人”“新單”，就能獲得令人咂舌的“管理績效”。而“塔底”的營銷員風里來雨里去，收入依然微薄。這種情況下，新人流失很快，且因“生計所迫”容易發生營銷誤導等問題。而位于“塔尖”的營銷大佬，可以在保險企業甚至行業內呼風喚雨，甚至“綁架”保險公司的產品開發策略和銷售策略。新的《保險代理人監管規定》明令保險代理人不得以繳納費用或者購買保險產品作為招聘從業人員的條件，但是，要有效解決“金字塔”架構的弊端，還得拿出得力的措施。

目前在金融業，保險業的營銷終端做得“接地氣”，不僅各家企業都推出產品咨詢、保單查詢、理賠報案的APP，保險行業協會也開發出全球首個消費者保單統一查詢的手機軟件，里面匯集了全國166家保險公司的1500余位客服人員，為消費者提供有針對性的產品服務咨詢。已經投保的消費者，可通過該平臺查詢保單狀態并管理保單信息，找到150家保險公司的1.3萬個自營網點。未來，金融業應更多地利用行業大數據、人工智能等技術手段，開發覆蓋產品更廣、服務功能更多的移動終端軟件，用“電子地圖”的方式，將靠譜的“人”和“產品”送到消費者手里。

當然，配合“人”的流動，還需要進一步強化金融業的協同監管，防止金融風險通過“多面手”跨行業滲透。此外，要繼續完善行業黑名單，讓違法違規、坑害消費者的“專家”“專員”，在金融市場上寸步難行。