然而，有一群嗅覺(jué)敏銳的人，洞察到了車(chē)險(xiǎn)綜合改革窗口指導(dǎo)期的“商機(jī)”。他們自稱(chēng)是可代理大批量“以租代購(gòu)”公司新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，并在投保后一個(gè)月內(nèi)集中退保，獲取“傭金”上千萬(wàn)。

《國(guó)際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，中國(guó)銀保信已于近日向各經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于疑似新購(gòu)車(chē)輛“集中退保騙傭”欺詐風(fēng)險(xiǎn)的提示函》(下稱(chēng)《提示函》)，稱(chēng)在今年5月至7月，多家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司在承保“以租代購(gòu)”公司的新車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同程度遭遇因大量集中退保導(dǎo)致大額傭金損失的疑似保險(xiǎn)欺詐行為。

據(jù)了解，此類(lèi)行為在同業(yè)中持續(xù)出現(xiàn)，多個(gè)案例形態(tài)具有較大共性，個(gè)別公司傭金損失千萬(wàn)元以上，疑似已經(jīng)形成“集中退保騙傭黑產(chǎn)”。

某中型財(cái)險(xiǎn)公司資深人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者透露，在車(chē)險(xiǎn)綜合改革前，有些保險(xiǎn)公司一線業(yè)務(wù)員因業(yè)績(jī)壓力鋌而走險(xiǎn)，給出某些渠道高達(dá)40%至50%的傭金，“這種情況下，保險(xiǎn)公司本身違背了行業(yè)自律，遇到退保情況也只能認(rèn)不能說(shuō)，也因此被有些中間人抓住了把柄”。

某地方財(cái)險(xiǎn)公司高管向《國(guó)際金融報(bào)》記者分析稱(chēng)，“以租代購(gòu)”新車(chē)集中退保現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，這次集中爆發(fā)可能有兩個(gè)原因：一是疫情期間，“以租代購(gòu)”公司積壓了很多新車(chē)賣(mài)不出去，經(jīng)營(yíng)遇到困難便打起了“歪主意”;二是車(chē)改前夕，各大保險(xiǎn)公司尤其是小公司瘋狂搶單，傭金給的高，也給了不法分子更多作案動(dòng)機(jī)。

“退保黑產(chǎn)”延伸至車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域

《提示函》披露稱(chēng)，今年5月至7月，有自稱(chēng)可代理大批量“以租代購(gòu)”公司新車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中間人，以“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，以保費(fèi)分期貸款機(jī)構(gòu)或其它資金提供方作為投保人，向保險(xiǎn)公司投保新購(gòu)車(chē)輛的商業(yè)保險(xiǎn)。

中間人以車(chē)輛數(shù)量大，保費(fèi)規(guī)模可觀為由，要求保險(xiǎn)公司在保費(fèi)到賬次日向中間人和被保險(xiǎn)人指定的賬戶(hù)返還傭金。此案例中有4家資金方作為投保人、5家“以租代購(gòu)”公司作為被保險(xiǎn)人，持營(yíng)業(yè)執(zhí)照掃描件和車(chē)輛合格證掃描件分批次向某保險(xiǎn)公司不同分支機(jī)構(gòu)投保商業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)千余單，保險(xiǎn)公司按約定給付傭金近兩千萬(wàn)元。

此后不足一個(gè)月，各投保人陸續(xù)向保險(xiǎn)公司發(fā)起集中退保申請(qǐng)，該保險(xiǎn)公司立即聯(lián)系中間人和被保險(xiǎn)人確認(rèn)退保情況及傭金退還事宜，發(fā)現(xiàn)中間人已無(wú)法聯(lián)系，部分被保險(xiǎn)人亦無(wú)法聯(lián)系。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)部分被保險(xiǎn)人已人去樓空、部分為工商注冊(cè)信息虛假，尚能聯(lián)系上的被保險(xiǎn)人也明確表示無(wú)法返還傭金。

據(jù)上述中型財(cái)險(xiǎn)公司資深人士透露，有些“以租代購(gòu)”公司主要就是以高額車(chē)險(xiǎn)返傭?yàn)樯瑧{借保費(fèi)規(guī)模較大，能取得高達(dá)40%至50%的傭金。而車(chē)險(xiǎn)綜合改革勢(shì)在必行。“這可能也是他們趕在改革正式實(shí)施前退保，撈一筆傭金的意圖所在，畢竟保險(xiǎn)公司自身行為也站不住腳”。

有汽車(chē)行業(yè)人士表示，保險(xiǎn)公司給非持牌的“中間人”傭金本身就有問(wèn)題，也可能存在“套費(fèi)”情況。

另有業(yè)內(nèi)人士向《國(guó)際金融報(bào)》記者坦言，相比而言，因個(gè)人退保成本較高，車(chē)險(xiǎn)綜合改革前后也并未出現(xiàn)“集體退保”的現(xiàn)象。“一方面，退保時(shí)，有可能會(huì)被代理人要求退回此前較高的傭金;另一方面，購(gòu)買(mǎi)新保的傭金會(huì)少很多”。

投保主體、業(yè)務(wù)行為、投保材料有“貓膩”

為避免業(yè)內(nèi)更多公司遭受同類(lèi)損失，《提示函》列出了“以租代購(gòu)”退保騙傭的三大風(fēng)險(xiǎn)特征。

從投保主體來(lái)看，有以下三個(gè)特征：

1、投保人為風(fēng)控審核流程相對(duì)不規(guī)范、風(fēng)控能力相對(duì)較弱的非銀金融機(jī)構(gòu)或科技公司。

2、被保險(xiǎn)人為新近成立的“以租代購(gòu)”公司，或雖成立時(shí)間較長(zhǎng)但近期進(jìn)行過(guò)工商信息變更，同時(shí)被保險(xiǎn)人注冊(cè)資本較低。

3、投保業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均由中間人安排，保險(xiǎn)公司全程對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人了解不足。

從業(yè)務(wù)行為來(lái)看，有以下五個(gè)特征：

1、投保車(chē)輛均為新購(gòu)置車(chē)輛，涉及車(chē)輛數(shù)量一般為數(shù)十臺(tái)以上。

2、車(chē)輛保險(xiǎn)均為提前購(gòu)買(mǎi)，且投保遠(yuǎn)超基本需求的高額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

3、要求保險(xiǎn)公司返還高額傭金，且對(duì)返傭時(shí)效要求極高，通常為保費(fèi)到賬次日返還傭金。

4、分批多次投保。

5、投保后短期內(nèi)集中退保(自首批投保業(yè)務(wù)起約一個(gè)月內(nèi))。

從投保材料來(lái)看，有以下三個(gè)特征：

1、有被保險(xiǎn)人營(yíng)業(yè)執(zhí)照造假情況。

2、有新車(chē)合格證未加蓋車(chē)輛制造企業(yè)的產(chǎn)品合格專(zhuān)用章情況。

3、有購(gòu)車(chē)發(fā)票造假情況。

三點(diǎn)風(fēng)控建議

《提示函》表示，新車(chē)集中退保騙傭疑似欺詐行為已造成部分公司巨額損失，并有在不同公司、地區(qū)持續(xù)蔓延、花樣翻新等趨勢(shì)。為避免損失持續(xù)擴(kuò)大，請(qǐng)各有關(guān)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)此類(lèi)業(yè)務(wù)予以重點(diǎn)關(guān)注。

一是建議各公司著重關(guān)注具有上述風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)，提醒各分支機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

二是建議各公司對(duì)自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，并將已經(jīng)發(fā)生的疑似騙傭案件及時(shí)匯總到中國(guó)銀保信。

三是建議各公司建立健全核保端反欺詐機(jī)制，對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛發(fā)票、相關(guān)企業(yè)工商注冊(cè)信息等投保信息的真實(shí)性進(jìn)行核驗(yàn)審查，從根本上遏制欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)銀保信也將積極協(xié)助行業(yè)各主體，利用行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩查，幫助各公司豐富線索，共同推進(jìn)相關(guān)反欺詐工作開(kāi)展，促進(jìn)行業(yè)反欺詐協(xié)作。