近期，工商銀行推出了首張以人氣偶像為卡面的信用卡，希望用流量明星來為信用卡“引流”。在競爭激烈的消費金融市場，信用卡機構開始下沉客戶群體，深挖客戶需求，“卡奴”正逐漸變為“卡主”。

近年來，消費金融市場呈現欣欣向榮的態勢，信用卡行業發展也遇到了重要窗口期。央行發布的數據顯示，一季度末，全國人均持有信用卡0.44張;銀行卡應償信貸余額為5.8萬億元，同比增長超過35%。

面對廣闊的市場前景，信用卡機構紛紛各顯神通，明星代言、定制卡面、線上申請等營銷方式層出不窮。銀行賣力營銷的背后，是目標客戶的年輕化。談起最近信用卡推出諸多“時尚”的營銷活動，工行牡丹卡中心總裁王都富表示， “什么人更需要消費信貸?當然是年輕人。他們是消費的主力軍，更是銀行的重要客戶。”

光大銀行信用卡中心相關負責人介紹，作為“互聯網新生代”，年輕客群消費欲望更強，小額低價的常用品分期占比高于其他客群。這類人群享受消費、樂于分享，體驗好的產品與服務往往會通過互聯網傳播，轉化為消費力。

為了應對“互聯網新生代”客群的消費行為變化，傳統金融機構正在積極轉型，從營銷到定價緊盯年輕客群需求，甚至在宣傳推廣方面也盡力貼近他們的社交圈與話語習慣。

“現在年輕人到網點越來越少，購物消費都通過網絡完成，守株待兔的營銷方式已經不適用了，信用卡需要全方位擁抱互聯網。”王都富說，2017年年初工行信用卡新增用戶來自線上的不到6%，目前這一數據已躍升至75%。

值得注意的是，當下各行信用卡緊盯年輕客群需求，不僅卡面追求“高顏值”“時尚感”，且積極與第三方支付平臺合作，擴大移動支付應用場景，并加大與平臺電商、影音文娛、社區便利店、餐飲商圈等商戶跨界合作。

在互聯網的助力下，消費者的消費信貸獲得率大幅提升。但與此同時，市場出現了多頭借貸、過度授信等問題，信用卡行業面臨風險增大的壓力。數據顯示，一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額711.48億元，同比增長近17%。

“這幾年信用卡領域的風險演變很快，以前主要面對信用風險，現在輸入性風險、欺詐風險不斷攀升。”王都富說。隨著線上渠道迅速成為獲客的主渠道、客戶年齡逐漸年輕化，消費信貸呈現出申請簡單、審批快速等特點，信息不對稱給信用卡機構風險管理帶來挑戰。

在信用卡轉型發展過程中，傳統的風控模式顯然不夠用了，大數據風控或成為解決問題的新思路。當下，多家銀行都成立了大數據決策中心，通過大數據風控加強信用卡受理環節的信息校驗，提高欺詐申請偵測水平，結合額度使用、逾期情況等差異化動態授信。

從“卡奴”到“卡主”的轉變不光是信用卡機構一方努力，還需要刷卡人正確經營信用。專家表示，在信用卡機構調整風控措施的同時，年輕的消費一族也應學會為自己的賬單負責，形成正確并適合自己的價值觀和消費觀，避免過度消費。(記者 吳雨)