“車險(xiǎn)保費(fèi)降了。”近日，很多車主購買車險(xiǎn)時(shí)，發(fā)現(xiàn)了這一利好。

2020年9月，中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》正式施行。車險(xiǎn)綜合改革落地一年，湖北車主享受到了哪些實(shí)惠，保障范圍有何變化，給行業(yè)帶來怎樣的影響？湖北日?qǐng)?bào)全媒記者展開探訪。

保費(fèi)一年省兩成

汽車，是一個(gè)家庭的重要的財(cái)產(chǎn)之一，也是幾乎每個(gè)有車之家必保的財(cái)產(chǎn)。

“車險(xiǎn)保費(fèi)降了不少。”近日，武漢的李女士拿到了今年在人保財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，感受十分明顯。她介紹，新保單投保險(xiǎn)種包括機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，表面看與以往區(qū)別不大。“但在投保時(shí)，服務(wù)員告訴我，保單的機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大了，像涉水、自燃等都包含在內(nèi)，賠付的最高金額也提高了。”她算了筆賬，去年保費(fèi)3526元，今年保費(fèi)僅需2442元，降了1084元，優(yōu)惠力度明顯。

近一年來，車險(xiǎn)綜合改革成效明顯。來自中國銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至7月末，車輛平均所繳保費(fèi)2774元，較改革前降低21%，88%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降，累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少超1700億元保費(fèi)。平安產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自車險(xiǎn)綜合改革啟動(dòng)以來，車輛平均所繳保費(fèi)2600元，較改革前下降了23%，消費(fèi)者保費(fèi)支出明顯減少。

人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，從人保財(cái)險(xiǎn)投保情況看，湖北消費(fèi)者感受到“降價(jià)”明顯，按照銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，車均保費(fèi)省了481元。車險(xiǎn)綜改基本完成了中國銀保監(jiān)會(huì)“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)。

保障對(duì)消費(fèi)者更“友好”

此次改革中，交強(qiáng)險(xiǎn)在價(jià)格不變的情況下，風(fēng)險(xiǎn)保障程度顯著提高。這讓車主李先生感受到了實(shí)實(shí)在在的好處。前不久，他不小心開車撞傷一位女士，對(duì)方住院花了16萬元，達(dá)到傷殘賠付最高標(biāo)準(zhǔn)。按照以往保險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)，自己得額外多掏錢，而隨著賠償限額提高，自己不用多掏錢，負(fù)擔(dān)大大減輕了。

原來，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額從改革前的12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。同時(shí)，無責(zé)任賠償限額均按照上述的10%比例調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

汽車突然自燃，賠不賠？“以往，很多車主沒買自燃險(xiǎn)，也認(rèn)為是保險(xiǎn)賠付的范圍，甚至與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛、走上司法程序。”人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，此次改革，類似事件將不會(huì)發(fā)生。

此次改革，車損險(xiǎn)的保障范圍擴(kuò)大，在原有基礎(chǔ)上，新增加盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無法找到第三方等7個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任。“即上述保險(xiǎn)責(zé)任原先需要額外投保的，改革后都涵蓋在車損險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，消費(fèi)者無需額外支付保費(fèi)。”上述負(fù)責(zé)人表示，改革不僅讓利于消費(fèi)者，還將盡量避免糾紛和爭(zhēng)議產(chǎn)生。此外，改革還刪除了容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款，如地震及其次生災(zāi)害等，至此我國車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。“力求保障范圍全面化，能更好地滿足消費(fèi)者多層次、多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和有利于社會(huì)和諧。”

行業(yè)或迎來轉(zhuǎn)型陣痛

車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)激烈。改革后，保費(fèi)下降、保障范圍更廣，賠付責(zé)任更大，會(huì)給行業(yè)帶來哪些影響？

“車主享受實(shí)惠，相反，保險(xiǎn)公司的收入會(huì)下降，賠付責(zé)任更大。”省內(nèi)一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，目前，保險(xiǎn)公司將迎來轉(zhuǎn)型發(fā)展期。

應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)和壓力，各公司紛紛在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)水平、管理水平等方面出實(shí)招。“保單上增加了駕乘人員意外險(xiǎn)產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等內(nèi)容的車險(xiǎn)增值服務(wù)特約條款，推動(dòng)‘車保險(xiǎn)’服務(wù)升級(jí)，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“在現(xiàn)有都是對(duì)車的保障情況下，我們還補(bǔ)充了對(duì)車上的人的保障。”人保財(cái)險(xiǎn)湖北省分公司車險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，公司通過推出駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU(xiǎn)，賠付金額更高，可以給車主更大保障，提供更多保險(xiǎn)產(chǎn)品選擇。除了推出新產(chǎn)品外，該公司還通過提高管理水平、服務(wù)水平和壓縮經(jīng)營(yíng)成本等方式，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。如小額事故可以通過微信公眾號(hào)、客戶端等完成報(bào)案、提交索賠資料、單證電子簽名等操作，體驗(yàn)線上一站式極速理賠服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著車險(xiǎn)綜合改革的深入，部分企業(yè)或?qū)⒏淖儗?duì)車險(xiǎn)的過度依賴，轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)公司重構(gòu)客戶服務(wù)體系，側(cè)重服務(wù)資源配置、客戶服務(wù)體驗(yàn)及產(chǎn)品研發(fā)等，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的數(shù)字化、智能化水平提高，保險(xiǎn)行業(yè)將迎來高質(zhì)量發(fā)展。

（湖北日?qǐng)?bào)全媒記者 林晶 通訊員 閆紅爍 伍曉旻 張敏）