《證券日報》記者對上市銀行半年報披露信息梳理后發現，多家上市銀行上半年的信用卡發卡量、貸款余額等多項信用卡指標均下降明顯，同時，部分銀行信用卡不良率現抬升。

信用卡發卡量增速放緩

信用卡發卡量及信用卡貸款余額兩個數據直接影響銀行信用卡業務收入，這也是檢驗銀行競爭力的主要參考指標之一。

與往年銀行一年新增千萬張信用卡的擴張速度相比，今年上半年的信用卡發卡量增速明顯放緩。在披露此項數據的上市銀行中，除交行出現負增長外，其他銀行發卡量均較年初實現增長，但增幅較小。

截至今年6月末，在六大國有銀行中，工行信用卡累計發卡量為1.59億張，保持業內領先，但增幅僅為0.14%;建行累計發卡量1.39億張，位列第二，增幅為4.5%。在股份制銀行中，招行位列第一，信用卡累計流通卡數9638.73萬張，同比上升1.14%;值得注意的是，交行的信用卡在冊卡量為7147萬張，與去年年末的7180張相比，減少了33萬張。信用卡累計發卡量增幅最明顯的是郵儲銀行、中信銀行和光大銀行，分別達到7.45%、5.6%、5.55%。

銀行信用卡發卡量增速下降，意味著信用卡業務已受到疫情影響，部分線下消費場景受阻，用戶消費趨于理性，這從信用卡貸款余額的下滑中也可得到印證。

在披露信用卡貸款余額數據的上市銀行中，大部分銀行的信用卡貸款余額環比出現下滑。其中，下滑較快的無錫銀行上半年信用卡貸款余額為1.56億元，與去年年末相比降幅達57.55%。在信用卡貸款余額增長的銀行中，無一家增幅突破10%，其中增速最高的是興業銀行，達8.64%。

具體來看，在六大國有銀行中，工行、交行的信用卡貸款余額分別較年初下滑2.97%、4.73%，農行、中行、建行、郵儲銀行信用卡貸款余額分別較年初上升2.19%、1.09%、4.51%、2.2%。

在股份制上市銀行中，招商銀行、平安銀行、中信銀行、浦發銀行、華夏銀行的信用卡貸款余額較年初下滑;光大銀行、興業銀行的信用卡貸款余額較年初上升;但增減幅度均未超過10%。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，信用卡發卡量增速下降，源于互聯網金融在線上的信用透支類支付產品，對線下信用卡業務造成了一定沖擊;加上信用卡市場已逐步飽和，信用卡的附加優惠吸引力在減弱。綜合來看，信用卡增量在未來已十分有限。另外，疫情對消費者還款能力也造成一定影響，導致銀行資產質量下降，信用卡不良率抬升，這也是疫情下的正常現象。

不過，隨著國內疫情防控態勢持續向好，從3月份開始，信用卡貸款余額開始逐步恢復增長。平安銀行半年報顯示，3月份以來，該行信用卡日消費金額已恢復至疫情前水平，上半年信用卡總交易金額已達去年同期水平的99.3%。

信用卡不良率二季度環比下降

在持卡人收入下降、還款能力降低、還款意愿減弱的背景下，今年上半年銀行信用卡的資產質量有所承壓，多家上市銀行不良率較去年年末抬升。

截至6月末，多數上市銀行的信用卡資產質量出現下滑，不良率較去年年末上升，主要集中在國有大行和股份行。其中，工行、建行、農行、中行、交行、郵儲銀行的信用卡不良率較上年年末分別上升0.44、0.14、0.24、0.35、0.52、0.25個百分點。

與六大國有銀行相比，股份制上市銀行的普遍不良率攀升勢頭更猛。其中，浦發銀行不良率達3.31%，上升1.01個百分點;民生銀行為3.23%，上升0.75個百分點;中信銀行、華夏銀行、平安銀行、興業銀行的不良率也均超過2%;招商銀行不良率為1.85%，在股份行中已處較低水平。

雖然信用風險有所承壓，但多家上市銀行在半年報中透露，信用卡業務在資產質量方面的好轉跡象將持續顯現，不良貸款生成率逐步進入拐點。中信銀行在半年報中表示，“自4月起，信用卡客戶首次逾期的比率呈下降趨勢，月度不良凈增額也持續下降，不良上升的趨勢初步得到遏制。”中信銀行預計，2020年下半年信用卡貸款質量整體可控。

郵儲銀行也在半年報中表示，疫情發生后，該行信用卡業務不良和逾期有所增加;但隨著疫情防控態勢持續向好，復工復產有序推進，該行信用卡業務不良貸款率與一季度相比明顯下降。

從行業數據來看，因受疫情影響，今年一季度，信用卡逾期規模大幅攀升，但這一情形在二季度有所好轉。

根據央行公布的2020年二季度支付體系運行總體情況數據顯示，二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環比下降7.02%。

盤和林分析認為，未來銀行信用卡的業務模式需要改進，主要以向線上發展為主，謀求更加便捷的支付方式。例如，無密支付、丟失全賠是國外信用卡依然興旺的因素。此外，結合手機NFC功能。總之，信用卡行業的競爭主要來自線上，只有主動“觸網”或者加強合作，自主研發向線上拓展，才能重拾往昔輝煌。