民間借貸不同于經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，它作為一種民間的融資手段徘徊在法律邊緣，以簡易快速，省去復雜申請手續的融資手段，成為了許多急需融資的個人和企業的首選渠道。但是，由于民間借貸高利率也使得不少借貸人從此背上“高利貸”的噩夢。

今年受到新冠疫情的影響，使得民間借貸這個本來就不平靜的市場再次掀起了波瀾。7月22日最高人民法院發布的一則消息，引發網友關于借貸問題的熱烈討論。

為促進金融和民間資本服務實體經濟，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，最高人民法院在7月22日發布了《關于為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》

此前，民間貸款的法律規定是兩線三區。所謂兩區一線是指，民間借貸的利率應以年利率24%和36為兩條紅線。以這兩條紅線，劃分出三個區域。其中，貸款年利率24%以下的受法律保護。貸款年利率在24%-36%之間，金融機構對尚未支付的利息不得要求支付，借款人已支付的利息不得申請返還。如果貸款年利率超過36%的，借款人已支付的利息可以申請退回。

此規定的實施確保了民間借貸人的根本利益，但這樣的規定僅僅維持了5年，今年7月國家發改委、最高人民法院聯合發布了聲明，“要大幅降低民間借貸利率司法保護上限。”

這也就意味著，國家現在加大力度治理民間借貸市場的亂象，必須做到息不過本!

息不過本就代表著，如果借貸的利息比本金還要高的話，那么這筆貸款就屬于無效借貸，此政策的實施可以有效減少高利貸的現象。

這一政策出臺也讓網友紛紛感嘆，“高利貸”的時代真的要終結了!

據業內人士估計，民間貸款利率將從25%下降到不得超過15.4%。不可否認的是，大幅度的下降的確減輕了借貸人的還款壓力。然而，民間貸款行業之所以一直存在，并且經久不衰的主要原因就是高額的利率，讓民間貸款機構有利可圖。

而貸款利率的下調會使得一些依法辦理的民間貸款機構，無法實現盈利的問題。反而會使得那些具有破壞性，不指望尋求司法支持的的民間借貸團體，慢慢發展起來。

總而言之，民間借貸利率的紅線設定到目前為止依然是一個兩難問題。定位太高可能使得原本就經濟困難的借貸人更加困難，定得太低，可能導致借貸機構會以收益低、風險大的理由拒絕貸款，使得個人或中小型企業無法獲得貸款，造成雙輸局面。