作為一家百年老店中國區(qū)的掌門人，瑞士再保險中國總裁陳東輝在接受21世紀經(jīng)濟報道記者獨家專訪時坦言，越來越強烈地感受到中國保險市場主體的變化和成熟。

陳東輝表示，例如，國內直保公司對再保險公司的認識逐步提高。以往都是直保公司占據(jù)主動地位，“吃不下”的業(yè)務分給再保險公司，賺取手續(xù)費，而現(xiàn)在則是從戰(zhàn)略角度考慮，運用再保險合理進行業(yè)務布局，提高資本效率，在高質量發(fā)展的轉型期贏得共同發(fā)展。

據(jù)了解，瑞士再保險已經(jīng)不再把中國定位于新興市場，而是上升為“至關重要的戰(zhàn)略市場”。2020年4月，中國銀保監(jiān)會批準瑞士再保險公司北京分公司注冊資本由3億元增加至13.55億元。

瑞再研究院sigma 最新報告顯示，全球保險業(yè)將從新冠肺炎疫情引發(fā)的衰退中強勁復蘇 ，中國將引領新興市場成為全球保險市場的中堅力量。

再保和直保公司是共贏伙伴關系

長期以來，外資保險公司在華市場份額并不高，還被貼上了“水土不服”的標簽，但面對中國金融業(yè)的進一步對外開放，外資保險公司依然滿懷熱情。

陳東輝認為，這主要取決于外資保險公司對中國保險市場未來預期的判斷。過去一段時間，中國保險行業(yè)高速增長，市場主體不需要特色，隨大流即可生存發(fā)展，外資保險公司沒有用武之地，所以發(fā)展不及預期理想。但隨著中國保險市場從高速增長步入高質量增長階段，精耕細作式的差異化發(fā)展越來越重要，這正是外資保險公司擅長的。因此，外資保險公司迎來了新的機遇期。

今年前五月，外資保險公司保費收入1638.10億元，市場份額7.10%，同比上升0.25個百分點。從單月市場份額看，5月，外資保險公司保費收入317.89億元，市場占比10.01%。

不過，陳東輝坦言，外資保險公司的設想能否實現(xiàn)，仍待觀察。因為中國保險市場的客戶需求、購買行為、銷售渠道等與國外越來越不一樣，已經(jīng)走出模仿國外的階段，甚至很多領域已經(jīng)實現(xiàn)超越，外資保險公司的經(jīng)驗并不一定適用，而且中資保險公司也越來越認識到過去粗放式發(fā)展的路子走不通，紛紛尋求轉型。

這從再保險公司的角度即可窺一二。陳東輝表示，國內直保公司對再保險公司的認識在逐步提高。例如，壽險公司會考慮不同產(chǎn)品在償二代下的資本消耗，將一些資本消耗高的儲蓄型產(chǎn)品分給再保險公司，拿出精力發(fā)展健康險、重疾險產(chǎn)品，進行更多業(yè)務探索。財險公司不再是一個產(chǎn)品或一個業(yè)務分保，而是根據(jù)不同業(yè)務、產(chǎn)品條線，整體分保，降低資本波動性。

“再保險公司應該走到駕駛室，與直保公司肩并肩地站在一起。”陳東輝強調，再保險公司和直保公司不是零和的博弈關系，而是共贏的伙伴關系。比如，再保險公司有好的產(chǎn)品、方案、工具，直保公司可以直接拿去用。

對于中國再保險市場的發(fā)展機遇，陳東輝判斷，壽險將回歸保障，長期壽險、重疾險、健康險承保波動性需要分保。財險車險業(yè)務占比下降，非車險業(yè)務占比上升，后者承保波動性大也更需要分保，比如農(nóng)險、企財險、工程險。

保險公司對互聯(lián)網(wǎng)平臺既愛又恨

談及疫情，陳東輝指出，從保險角度看，疫情引發(fā)三個風險池：一是死亡風險，這部分壽險可以覆蓋，并且是可控的;二是醫(yī)療費用，在中國這部分費用主要是政府承擔，一些保險公司也擴展了重疾險等產(chǎn)品的保障責任;三是對經(jīng)濟影響，這部分并不都在保險范疇。

在疫情期間，可以觀察到互聯(lián)網(wǎng)保險平臺快速發(fā)展。陳東輝坦言，保險公司對這些平臺既愛又恨，平臺的控制力越來越強，保險公司的成本越來越高，有的手續(xù)費甚至達到60%，保險公司只有40%的空間，還要考慮客戶賠付，博弈十分不均衡，并且這一趨勢將會越來越明顯。如果這些平臺逐漸和AI技術結合，保險公司的存在感還會更弱。

因此，陳東輝判斷，未來大眾市場的標準化產(chǎn)品，可能完全交由平臺負責，看不出保險公司的品牌。這意味著，在這個市場可能只剩下兩類公司，一類是平臺類公司即互聯(lián)網(wǎng)公司，另一類是保險產(chǎn)品提供商。而在小眾市場的細分化產(chǎn)品，才能識別出不同的保險公司。

值得一提的是，受疫情影響，保險公司線上化、數(shù)字化進程加速。今年5月，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關于推進財產(chǎn)保險業(yè)務線上化發(fā)展的指導意見》明確提出，到2022年，短期健康險、車險、意外險、家財險等業(yè)務領域線上化率達到80%以上。6月，銀保監(jiān)會下發(fā)了《加快財產(chǎn)保險業(yè)高質量發(fā)展三年行動方案(2020-2022年)》(征求意見稿)，從四個方面出發(fā)為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展制定具體行動方案，包括行業(yè)向精細化、科技化、現(xiàn)代化轉型發(fā)展等。

陳東輝認為，未來保險公司經(jīng)營流程將實現(xiàn)線上化、數(shù)字化，但產(chǎn)品并不一定都要搬到線上，比如一些高端客戶、復雜產(chǎn)品，再比如銀行、汽車俱樂部等場景。

健康險不能“沒有特色全靠打折”

在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，短期健康險是目前最為熱銷的產(chǎn)品。疫情提高了居民對疾病的自我防范意識和對健康風險的保障意識，有助于激發(fā)健康險的配置需求，進一步推動了健康險行業(yè)迅速發(fā)展。

陳東輝表示，看好財險公司發(fā)展短期健康險業(yè)務，其中一個重要原因是財險公司天然地重服務，比如車險需要網(wǎng)點多、理賠快，而健康險恰恰是重服務的業(yè)務。

但陳東輝擔憂，保險公司最終將健康險做成了車險，即“沒有特色，全靠打折”，整個價值鏈自己無法控制，只是出單、報銷的主體，沒有和醫(yī)院、健康管理第三方服務(TPA)、藥廠實現(xiàn)良性合作，這樣的產(chǎn)品是沒有生命力的，對客戶的價值貢獻有限。當然，現(xiàn)階段短期健康險對于培育客戶保險保障意識發(fā)揮了重要作用。

此外，對于商業(yè)車險改革，陳東輝的核心觀點有三：一是商業(yè)車險改革沒有想象中復雜，因為車險在金融領域占比很小，并且汽車已經(jīng)走入尋常百姓家，成為消費品;二是商業(yè)車險改革曾有一個非常合適的時機，在總量快速增長的時候最容易進行改革;三是客戶對車險價格已經(jīng)沒有那么敏感，而是更關注服務。

陳東輝認為，UBI車險(駕駛行為保險)可能在某一特定人群中快速增長，但不會成為主流業(yè)務，即便在國外也是小眾業(yè)務。UBI車險對大部分客戶沒有吸引力，甚至被認為過于繁瑣，應用場景會集中在高風險的年輕司機和大貨車司機群體，防止飆車、疲勞駕駛等行為。

陳東輝表示，對于普通客戶而言，UBI車險的價值在于增值服務，比如通過前置駕駛儀為客戶提供加油站信息、精準導航等。

7月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布了研究起草的《關于實施車險綜合改革的指導意見(征求意見稿)》，向社會公開征求意見。《指導意見》表示，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等車險增值服務險的示范條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險保障服務。