日前，中國(guó)領(lǐng)先的金融科技平臺(tái)宜人貸聯(lián)合行業(yè)知名研究機(jī)構(gòu)零壹財(cái)經(jīng)共同發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)借款人研究報(bào)告》，本次報(bào)告從借款人的身份特征、地域、消費(fèi)行為、借款需求、借款行為等多個(gè)維度進(jìn)行分析，旨在為中國(guó)金融科技行業(yè)補(bǔ)充用戶畫(huà)像，為行業(yè)發(fā)展提供參考樣本。該研究報(bào)告的樣本庫(kù)為宜人貸第三季“夢(mèng)想體驗(yàn)師”的參與用戶，宜人貸第三季夢(mèng)想體驗(yàn)師活動(dòng)上線以來(lái)，共有超過(guò)11萬(wàn)用戶上傳夢(mèng)想，近萬(wàn)名活動(dòng)參與者獲得超2億元的夢(mèng)想啟動(dòng)資金。

80后、90后成互聯(lián)網(wǎng)借款主力軍

調(diào)研顯示，互聯(lián)網(wǎng)借款用戶呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，半數(shù)年齡集中在30歲以下。其中80后占比45%，90后占比30%,60后和70后占比為25%。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來(lái)的年輕群體，他們熱衷于追求新鮮事物，享受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便捷與樂(lè)趣，互聯(lián)網(wǎng)借款A(yù)PP操作方便簡(jiǎn)潔，符合年輕人快節(jié)奏的生活。尤其是90后的用戶，他們不會(huì)背負(fù)過(guò)重的生存壓力，更關(guān)注個(gè)人興趣和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，超前消費(fèi)的意識(shí)和不懼未來(lái)的勇氣讓90后在借款用戶中占比不斷提升。

互聯(lián)網(wǎng)借款人群中，男性比例遠(yuǎn)超女性，男性占比超過(guò)八成。已婚人士占比超過(guò)未婚人士，已婚伴隨著婚姻和子女帶來(lái)的家庭消費(fèi)需求是刺激借款需求增長(zhǎng)的重要因素。從學(xué)歷水平上看，受教育程度在大專(zhuān)及以上的用戶占比近六成。高學(xué)歷人群不僅更有動(dòng)力改變現(xiàn)狀，且收入相對(duì)穩(wěn)定、可觀，信用評(píng)分及還款預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較低。

從借款人群分布來(lái)看，具有較強(qiáng)的地域集中性，北京、深圳、上海、重慶、廣州等一二線較為發(fā)達(dá)城市的用戶更愿意嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)借款實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。這些城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展居前、金融服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)、信貸需求更大，金融科技企業(yè)的數(shù)量也居于全國(guó)前列。同時(shí)，也可看出，行業(yè)整體呈現(xiàn)緩慢下沉的趨勢(shì)，三四線城市的信用借款服務(wù)需求也在不斷提升，蘊(yùn)藏著新的市場(chǎng)機(jī)遇。

數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已逐漸取代PC端成為主要的借款入口，移動(dòng)端的服務(wù)更貼近終端用戶，用戶能夠隨時(shí)隨地的申請(qǐng)借款。其中，超過(guò)七成的用戶選擇安卓系統(tǒng)，蘋(píng)果系統(tǒng)用戶占近三成。以宜人貸為例，目前宜人貸線上渠道促成金額的近100%來(lái)自移動(dòng)端。

新農(nóng)創(chuàng)業(yè)成為互聯(lián)網(wǎng)借款用途新熱點(diǎn)

在借款用途中，以個(gè)人消費(fèi)為目的的借款用途在各項(xiàng)借款需求中居首位，33%的借款資金用于裝修、買(mǎi)車(chē)、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景。互聯(lián)網(wǎng)借款服務(wù)正在成為在信用卡之外，個(gè)人消費(fèi)信貸的另一重要渠道。約30%的借款資金用于兼職創(chuàng)業(yè)，28%的借款需求出于個(gè)人資金周轉(zhuǎn)。在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的背景下，年輕人群尤其是90后擁有創(chuàng)業(yè)的熱情和激情，更多90后呈現(xiàn)出會(huì)將借款資金用于兼職創(chuàng)業(yè)的意愿。

在此次的活動(dòng)調(diào)研中，還出現(xiàn)了一個(gè)全新的現(xiàn)象，即在所有的借款用戶夢(mèng)想故事樣本中，新農(nóng)創(chuàng)業(yè)成為本季夢(mèng)想故事新熱點(diǎn)。越來(lái)越多的90后加入新農(nóng)人的大軍，他們學(xué)成歸來(lái)回報(bào)家鄉(xiāng)，投身新農(nóng)村建設(shè)。具有互聯(lián)網(wǎng)思維的90后，在新品種引進(jìn)、規(guī)模化管理、電商營(yíng)銷(xiāo)等方面極具優(yōu)勢(shì)。在籌備創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金或是遇到資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題時(shí)，90后的創(chuàng)業(yè)者會(huì)選擇借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解決資金需求。能夠?yàn)橛脩籼峁o(wú)抵押信用借款服務(wù)的宜人貸等金融科技平臺(tái)成為了新農(nóng)創(chuàng)業(yè)人群的青睞之選。

從金額上看，宜人貸“夢(mèng)想體驗(yàn)師”活動(dòng)用戶申請(qǐng)的借款平均額度在5.3萬(wàn)元左右，而超過(guò)六成用戶的借款期限在24期及以上。

信用評(píng)分來(lái)看，優(yōu)質(zhì)人群超過(guò)七成。參照宜人貸自主研發(fā)的信用評(píng)分機(jī)制宜人分，本次活動(dòng)的線上借款人平均宜人分在710左右，普遍具有較好的信用資質(zhì)，整體預(yù)期還款能力及還款意愿較強(qiáng)。

互聯(lián)網(wǎng)借款人選擇平臺(tái)首要關(guān)注額度及平臺(tái)可靠性

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，用戶選擇借款平臺(tái)的首要考慮因素是額度和費(fèi)率，占比達(dá)58%和52.7%，其次是平臺(tái)可靠性和審批速度，占比為47.6%和46.9%。作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)為用戶提供“借的到”“還得起”“可持續(xù)”的普惠金融服務(wù)。以科技為驅(qū)動(dòng)提供更加快速、便捷的金融服務(wù)也是影響用戶選擇的重要因素，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)將受到更多用戶的信賴(lài)。

來(lái)自貴州畢節(jié)的“夢(mèng)想體驗(yàn)師”任力在大學(xué)畢業(yè)后，選擇回到家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他希望用自己的力量帶動(dòng)鄉(xiāng)親們一起踏上擺脫貧困的道路，卻在創(chuàng)業(yè)初期遇到了資金上的難題。“大棚建設(shè)好了，土地也翻松了，但是沒(méi)錢(qián)去買(mǎi)種子和苗，這就意味著前期的所有工作白費(fèi)了”。在身邊的親戚朋友借完了一遍后，他開(kāi)始試著申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)借款。任力說(shuō)，“當(dāng)時(shí)就是抱著試試看的心態(tài)，對(duì)比了很多平臺(tái)，也申請(qǐng)了幾家平臺(tái)，宜人貸是最方便的。很清楚的記得，11月23日，當(dāng)審批通過(guò)時(shí)，我感動(dòng)的流淚了，最后一塊補(bǔ)天石終于有了。”

互聯(lián)網(wǎng)借款服務(wù)已經(jīng)具有廣泛的市場(chǎng)普及率，同時(shí)伴隨著不斷增長(zhǎng)的個(gè)人信貸需求，互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)的未來(lái)潛力巨大。宜人貸等優(yōu)秀的金融科技平臺(tái)通過(guò)金融科技支持有需求的優(yōu)質(zhì)借款人，幫助用戶成就夢(mèng)想，讓更多用戶的夢(mèng)想不會(huì)因?yàn)橘Y金短缺而擱淺。