今日，“2020北京國際金融安全論壇”在北京召開，華夏銀行行長張健華在會上表示，數字化時代，不意味著一定都要壟斷，一個機構都要閉環，動不動提互聯網的概念，形成閉環，都要自我服務、全鏈條的，包括金融產業，現在金融的未來也會是細分化，更加的專業化、細分化，大家如果發揮各自的比較優勢，還是應該能有更好的服務，為我們客戶提供更好的服務空間的。

以下為演講內容：

尊敬的各位來賓，大家上午好!

首先很感謝國際金融安全論壇的邀請，到這兒跟大家分享一些關于金融發展和金融安全個人的看法。我想正好結合今天的論壇主題“新金融、新基建、新安全”，結合著銀行業的轉型發展，談這么一個觀點，雙循環下，以內循環為主的背景下，金融業向零售轉型過程當中的發展和安全的問題。大家都知道，銀行業現在面臨著一個比較巨大的壓力，在新的形勢下，傳統的做銀行就是做信貸業務，信貸業務里邊又以企業的融資為主，這也是中國的金融業發展早期的時候，因為住戶部門更多的是為國家提供儲蓄資金，金融需求相對來說比較單一，但是隨著整個我們國家國民財富的積累，社會發展到今天的階段，金融需求是在不斷擴大。其中有一點，我們不再是像原來簡單的提供儲蓄了，現在首先是從負債端來說，從金融業向商業銀行的負債端來說，除了提供儲蓄，恐怕還要提供很多的金融資產管理、理財財富管理等等。在資產端也是一樣的，我們除了對企業提供服務以外，更多的要面向個人以及面向家人住戶部門，這就提到了今天的主題，零售轉型的問題。

為什么我用這個題目跟大家交流了，零售轉型是我們銀行業現在做的新的增長點，對于大型銀行來說，零售一直是他們發展的重點，類似于股份制銀行，其他的中小金融機構來說，以前對零售這一塊兒不夠重視，其實大型銀行業面臨著這個，因為他的客戶群需求也不一樣了，雖然原來的客戶群體里邊有很多的零售客戶和個人客戶，但是實際服務范圍也有很大變化，所以我們今天這個話題，不僅僅是針對中小銀行，包括大銀行業面臨這樣的問題。

新的零售是什么形態，有別于以前的有這么幾點，第一，覆蓋面更廣了，大家講的普惠金融的概念，以往我們講，由于謝平老師在中國最早提出來互聯網金融概念的專家，他當時提出這個概念，當時的背景，互聯網金融快速發展，它對客戶的廣覆蓋，覆蓋了大量的長尾客戶，在這種背景下我們第一個很大的變化就是覆蓋面的變化。二是服務手段的變化，以往銀行業都是靠網點的布設，你要是想服務基層，多少年前我們說的，中國要發展普惠金融，為什么當時大力鼓勵，幾年前我們一直鼓勵發展中小銀行，包括民營銀行、中國的小型機構，現在比較熱門的阿里的兩家小額貸款公司，如借唄和花唄，都是兩家小額貸款公司做的，這樣的小額貸款公司成立都是有大的背景，包括我們十年前的時候，要想做普惠金融，要想服務中小客戶，要想服務廣大的居民，更多的要靠網點和人力，這是以前的一種業態和模式。

發展到了今天，在互聯網技術快速發展，金融科技快速發展，特別是金融數字化時代之后，這個業態、這個模式、這個服務方式其實有了巨大的變化，我們的服務模式、服務方式，包括我們的觸達手段和渠道，大家知道金融對于服務來說，渠道為王，你能不能有觸達客戶的渠道是非常重要的。不能靠網點和客戶經理了，很大程度上要靠科技手段和靠線上的服務。當然了，現在我們還有一些金融的要求與約束，央行要求我們開戶，還要求必須得是在一類賬戶，必須在商業銀行開，從這一點來說，這既是商業銀行存在的基礎，和其他機構競爭的時候，我們還僅有的一點點優勢，和新型的互聯網優勢相比。但是同時也說明這包袱很重，重資產的，需要有網點，需要有個人，這是一把雙刃劍。因為有了這樣的一種約束，我們還有一個緩沖的時機，對商業銀行來說，這個發展還有轉型過渡的機會，如果沒有這一點約束，如果現在的金融科技公司，可以隨時隨地遠程開戶，提供線上的服務，完全無接觸的服務的話，其實對于我們的沖擊更大。

因為面臨著這些巨大的沖擊，商業銀行現在其實也在轉型，也在加快這方面的布局，其中的一條就是我們也引入金融科技的工具，金融科技的服務方式，互聯網上、線上數字化的服務方式。這種方式其實有機遇，也有很大的挑戰，這個挑戰，當初也是謝平院長跟我提過，我已經到了商業銀行，他還提醒著我，你們商業銀行有一天可能會被互聯網金融機構擊垮的，我當時說，沒有這個技術，我們可以買，今天看，核心技術買不來，但是我可以投資，可以做一些工作。

我想跟大家分享的，第一，這類技術的應用一定是一把雙刃劍，有方便的一面，另外有一面，就是安全性各方面存在著一些風險，所以今天剛才奇安信董事長也提到了，金融科技也好，銀行業的金融安全也好，面臨著很大的挑戰。是不是因為有了這些挑戰，我們就不去嘗試，不用去，還不是這么回事，我們必須還得擁抱這樣一個新技術，擁抱數字化的時代。但是實際上，這面臨著一個比較大的問題，就是我們從實踐操作上來說，在轉型的過程當中，在應用金融科技手段的時候有幾個問題，特別是對于中小銀行來說，大銀行可能有一定的實力，無論是資金投入，還是開發技術，都有這些方面的力量。但是別忘了，我們國家大量的金融機構是中小金融機構，2000多家小銀行，銀行類金融機構，這里邊任何一家出問題，其實對于中國來說，影響很大，我們現在也缺乏一種市場化的退出手段，其實一個機構出問題，處理起來難度就非常大。大家知道包商銀行被聯合接管一年多，現在才剛剛宣布分拆式的清算，還不是能夠徹底清算，最后還會在里邊遺留很大的包袱，出了問題之后，我們有點承受不起。

監管現在對于新技術，用這些技術還是有一定的顧慮。第一，你要用，有沒有自己核心的自主的風控，說實話現在很多中小銀行是沒有的，應用技術你可以買一部分，現在我們也買很多，現在金融科技領域里面，我的計算機主機系統還是IBM的多，數據庫還是Oracle的多，應用軟件其實現在柜面上很多用的還是微軟的。嚴格意義上說，我們還是對外有很大的依賴度的，并不是說在未來的時候，我對于一些大數據公司，或者是一些電商平臺，他提供的這些客戶給我們引流的客戶，其實他有一個很好的風控模型的，我們和他們合作的時候，就是在他推送過來數據的基礎上，我們可能做一個我們自己的內部風控，但是整體而言，我的風控和我建的模型，其實沒有他的維度大的。大家知道，大數據引用字節有上千個，甚至兩三千個字節，我們可能就是一些關鍵的信息。但是我掌握他關鍵的信息里邊也很重要，比如說央行的征信系統里邊的信息，歷史上來說，這個人的信用記錄如何，我就有他的信息。還有一個我們現在引入政府的平臺，一些公共的信息，這也是我后邊提到的，我們要想轉型，其實要想維護安全，除了有這些技術層面上的要求以外，還有很多制度上的安排。

對我們的挑戰有幾個，第一個，你有沒有能力投資，因為這是很大的一筆投資，在以往的話，可能銀行系統，雖然投了很多，應該說銀行系統，或者是金融部門，對科技的應用其實是最早的，我們很多的技術應用都是在業內最領先的，比如說網絡安全的事，咱們國家搞過互聯網安全的攻防演練，其實最安全的是什么?是咱們國家的電力系統和銀行系統，這不是我說的，這是咱們有評價的，有行業評價的。金融系統就是這種防控能力本身是比較強的，我們在早期其實有很大的投入了，包括一些新技術的應用，這是因為基于你這個部門的，一個是他的需求，對安全性高標準的要求，另外一方面，也得益于我們有這個投資的能力，因為在這方面投資還是需要資金量比較大的。這個投資能力也取決于銀行的大小，越小的機構，面又寬，方方面面都要覆蓋到的時候，投入產出的效益是比較低的。同樣一套系統，放到大銀行去，因為業務量大，成本很容易攤薄，如果一個小的銀行，全面這樣投，壓力比較大。

第二個是技術能力，技術選擇、設備、模型，包括這些你具不具備這些能力，開發人員有沒有自主的風控能力，現在我們有很多要求，你必須有自主的風控，但是自主的風控我個人的理解，并不一定要所有全行業的都自己去做，我未見得一定要全面自主開發，這是技術能力。

另外一個是數據獲取的能力，未來的數字化時代也好，金融科技時代也好，這是一個非常重要的資源，也是一個生產要素，如果僅僅有了技術，有了設備，有了投資，最后發現你沒有獲客的渠道和來源，沒有流量，在數字化時代沒辦法觸達更多的個人客戶，這是能力問題。

另外一個，有沒有技術層面的快速反應的能力，快速迭代的能力，這個既取決于自身的技術儲備，另外一方面，取決于監管的要求，這就是自身能力建設。

最后有幾點關于思考，跟政策有關的。轉型發展，銀行辦零售，或者是我們用新金融與數字化轉型，可能有幾點跟政策相關的。一是關于合作的問題、開放的問題，因為剛才提到了現在監管比較審慎，有一些技術的應用，特別是跟其他第三方機構的合作，還有一定的約束，更希望我們自建，這個自建是有必要的，但是你一定要有一些選擇。一些核心技術，或者說哪些是核心技術，或者哪類機構，它是不是系統重要性機構，如果是系統重要性機構，你必須要有自己自身獨立的系統。如果是一個小的，我們舉一個例子說，一個小的縣級的農信社或農商行，你讓他有一套系統跟工商銀行的系統一樣完備，什么都是自主掌控，或者至少跟華夏，華夏現在的專業科技人員隊伍，我們現在成立了科技子公司，剛成立一年多，就招了一千多人，三年之內準備干到三千人，已經遠超過銀行整體的科技人員。我到現在為止，行內的科技人員只有七百多人，但是科技人員到今年年底就能達到兩千人，其中有一千二、三是我獨立的科技公司的人。目前只為我服務，未來看他有沒有能力了，先把我的服務做好再說，我們的未來目標是三千人，三千多人就是比較大的科技公司了。從這一點來說，我們有這個能力，但是很多小機構未見得有這個能力，能不能以開放式的心態，合作，允許有一些必要的服務的外包，包括技術的。

第二個，我們講的是金融基礎設施，新基建，數字化基礎設施建設問題，這需要政府做很多工作，包括公共信息數據平臺建設，這個很多地方已經開始在做了，包括北京市，把政府的公共信息可以集中起來，有條件的開放，怎樣確定一些規則能保護消費者信息隱私的情況下，怎樣能夠提供到有需要的，經過客戶的授權的，我們必須強調一點，經過客戶授權，就可以開放。對于一些數據，比如說社保、醫保，北京市也在建多公共信息，包括法院、司法、工商、稅務有很多很多信息可以用。二是私有數據，怎樣數字化的問題及私有數據，包括大的平臺公司，我不點那些，他們有很多的私有數據，這個數據他們自己叫內循環，循環圈可以用，但是對外不可以用，某種程度上，可以允許他們征得客戶同意的情況下，對于他來說是數據價值的變現，對于我來說，增加了一些獲客的渠道。數字化時代，不意味著一定都要壟斷，一個機構都要閉環，動不動提互聯網的概念，形成閉環，都要自我服務、全鏈條的，包括金融產業，現在金融的未來也會是細分化，更加的專業化、細分化，大家如果發揮各自的比較優勢，還是應該能有更好的服務，為我們客戶提供更好的服務空間的。

謝謝大家。