車險改革如約而至。日前，銀保監會印發實施車險綜合改革指導意見的通知，要求財產保險公司、中國保險行業協會等，9月19日起施行《關于實施車險綜合改革的指導意見》(下稱指導意見)。

“本次車險綜合改革的主調是‘保護消費者權益’，甚至可以理解為大幅有利于消費者：不僅價格下降、而且保險保障服務提升。”北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云分析指出，下調附加費用率必然使得車險價格下降。

去年，我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元。銀保監會表示，預計改革實施后，價格基本上只降不升。

車險降價讓利2億車主，這對險企而言，短期的經營壓力不可避免，市場主體分化加劇。

車險改革落地

根據指導意見，此次車險改革有六大變化。

首先，交強險責任限額大幅提升，3年不出險最高優惠50%。在個人有責的情況下，交強險限額增至20萬元;如果3年不出險，保費最高優惠30%調整為50%。

其次，商車險保險責任擴增，在車損險中增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等責任。

[if !supportLists]第三，增值服務附加險增加，包括新增駕乘人員意外險產品，比如代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等。

另外，附加費用率下調。商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”，范圍確定為[0.65-1.35]。

第五是車險產品市場化水平更高，未來將適時完全放開自主定價系數的范圍。

第六是無賠款優待系數進一步優化。改革實施后，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調幅度將降低。

根據商業車險費率計算公式，保費=基準保費×費率調整系數，基準保費中附加費用率上限下調10%，費率調整系數中，將自主渠道及自主核保系數合二為一，預計保費價格有所下降。

險企壓縮費用

目前，在費改前續保還是費改后續保的問題上，很多車主有所猶豫。對車險改革后保費價格的下調，車主感到擔憂——“到底費用降在哪了?”

“保險費是由純風險保費和附加保費兩部分組成。其中純風險保費由事故發生率、平均損失金額等決定，各家公司無法左右;而附加保費是由保險公司可控制的營業費用、營業稅及利潤等構成。”楊澤云對環球網記者分析指出，此次綜合改革下調預定附加費率上限，同時上調預定損失率下限，以往依靠給代理或經紀以高手續費或傭金的方式來獲得客戶的方式難以持續。

以車險業務為主的中介公司及個人代理或被殃及，附加費降低很大程度上都是從中介和個人代理口中搶食。

“19日以后費改，單價優惠的，但是保險公司的傭金少了很多”一家保險代理公司的銷售人員坦言，雖然目前有(代理)打出優惠，但是19日以后購買車險，總體上來說價格會便宜，而且現在購買車險暫時享受不到費改的紅利。

環球網記者查詢發現，就交強險保費優惠這一項，目前還是按照3年不出險，保費最高優惠30%來計算的。

據了解，為配合車險改革，在19日前，險企需要完成費率測算、系統開發、人員培訓、單證印制、聯調測試等準備工作。

“本次車險改革正式落地后，對于保險公司而言，保費下降、保障增加，也即收入下降，支出(賠款)增加，對于經營車險的保險公司而言必然面臨較大的壓力。”楊澤云認為，保險公司一方面可以借此時機調整業務結構，比如加大對于非車險業務的重視。

平安證券分析師認為，提升預期賠付率，下調附加費用上限，放開自主定價系數浮動范圍，預計以管理費用套取手續費等違規行為將大大規避，此后險企綜合成本率的競爭將主要來自于賠付端。對于險企而言，未來則需要進一步壓縮費用。

車險保費或下滑

在上市險企上半年業績發布會上，有險企認為未來保費收入將受車險改革影響。人保財險副總裁邵利鐸在半年報業績發布會上表示，從行業來看，車均保費會有一個比較明顯的下降。

平安證券分析師認為，由于附加費用率更低，預計基準保費、簽單保費將同步下滑，疊加新車銷量下滑，預計車險保費或有所下滑。

不過，對于經營車險的保險公司而言，像人保、平安、太保等頭部險企，其在渠道、費用控制、理賠、規模、品牌影響力等方面有明顯優勢。楊澤云分析稱，他們除了可以采取價格競爭以外，還可以通過理賠提升服務、通過渠道獲得更多客戶、通過規模獲得規模成本優勢，因此，他們未來會有更多的市場優勢和空間。中小險企，也具有負擔輕、易轉型等優勢，當在傳統的同一化的車險市場難以持續發展時，要么死亡，要么轉型。

此外，楊澤云還指出，車險一般都是一年期業務，一旦投保后，不會中途更換保險公司和產品，因此對車險存量市場影響不大。可能受到影響的是那些即將到期的車險業務以及以后年份的車險續保業務。對于中小險企而言，沒有了保費返還的誘惑，還能否爭取到客戶續保，則是一個重大考驗。