能和人對(duì)話的機(jī)器人并不罕見，但是，你見過能對(duì)話并完成信貸額度審批的機(jī)器人嗎?

貨運(yùn)司機(jī)王師傅運(yùn)營著一家小型物流公司，之前靠貨運(yùn)單申請(qǐng)到了網(wǎng)商銀行10萬多的貸款額度，但是他擔(dān)心如果遇到旺季需要租車，這筆貸款額度就不夠用。“上個(gè)月我又(通過百靈系統(tǒng))上傳了我貨車的照片，道路運(yùn)輸證和拉貨的合同，發(fā)票，沒想到幾分鐘以后就給我提到20萬了。這下旺季不怕了。”王師傅說道。

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況?幾分鐘搞定提高貸款額度申請(qǐng)? 7月18日，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)，在行業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)。試運(yùn)行半年以來，有超過200萬用戶借此提升了信貸額度。自此，小微企業(yè)的7×24h專屬AI信貸審批員正式上線!

鍛煉“火眼金睛” 百靈系統(tǒng)可感知26種憑證

數(shù)字信貸在國內(nèi)發(fā)展超過10年，解決了許多小微經(jīng)營者貸款“有沒有”的問題，但是還未解決“夠不夠”的問題。調(diào)研顯示，51%的小微商家期待更高額度。這也正是“百靈系統(tǒng)”想要解決的問題，除了征信、工商、稅務(wù)、移動(dòng)支付流水、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營行為等數(shù)據(jù)，將更多個(gè)性化資產(chǎn)數(shù)字化，更完整地刻畫小微商家的畫像。

當(dāng)小微企業(yè)主想提升自身貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票、甚至自己的店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳，百靈系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些材料，從中分析對(duì)方的經(jīng)營實(shí)力，判斷一個(gè)更為合適的貸款額度。

拍幾張照片，就能證明自己的經(jīng)營狀況?這背后需要AI信貸審批員有一雙火眼金睛。記者了解到，“百靈”目前已經(jīng)支持包含合同、發(fā)票、營業(yè)執(zhí)照在內(nèi)的26種憑證，以及包含工程車輛、店面門頭、貨架商品等超過400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，準(zhǔn)確率達(dá)到95%以上，并且通過多尺度摩爾紋算法等驗(yàn)真技術(shù)，保證信息真實(shí)有效，可被風(fēng)控系統(tǒng)采信。

能正確識(shí)別只是第一步，網(wǎng)商銀行以圖計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建了目前業(yè)內(nèi)最大規(guī)模的動(dòng)態(tài)企業(yè)圖譜和行業(yè)圖譜，同時(shí)，嘗試與行業(yè)專家合作，將他們對(duì)行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和判斷轉(zhuǎn)化成可用于風(fēng)控的知識(shí)庫，這些都能讓百靈更“懂行”，能夠理解材料背后的意義。

探索智能人機(jī)互動(dòng) 讓數(shù)字信貸也有“人情味”

數(shù)字信貸效率很高，但是缺乏互動(dòng)性，很難像銀行網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理那樣與用戶交流，聽取用戶的需求，了解用戶更細(xì)致的情況。怎么讓數(shù)字信貸也有“人情味”，具備雙向互動(dòng)性，是一個(gè)挑戰(zhàn)。

“百靈系統(tǒng)”特有的交互智能技術(shù)，可以通過“提額小助手”，基于自然語義分析實(shí)現(xiàn)非劇本式的實(shí)時(shí)決策型對(duì)話。與傳統(tǒng)客服機(jī)器人的固定套路相比，這種對(duì)話模式能夠有效提升用戶留存和回應(yīng)率，引導(dǎo)用戶提供有效的行業(yè)、流水、進(jìn)貨關(guān)系等信息，實(shí)時(shí)推薦合適的提額方式，并對(duì)客戶上傳的憑證和照片進(jìn)行校驗(yàn)——就像有一個(gè)7×24h的駐場(chǎng)信貸員。

“我們希望小微經(jīng)營者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。”網(wǎng)商銀行CTO高嵩說。

過去，數(shù)字信貸都在探索‘他證’模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)從別的機(jī)構(gòu)處獲得用戶信息;而“百靈系統(tǒng)”，在數(shù)字信貸領(lǐng)域“他證”模式的基礎(chǔ)上，加入“自證”的創(chuàng)新，用戶自己直接提供信息，讓金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身的了解更加充分。據(jù)了解，“百靈系統(tǒng)”推出的提額自證任務(wù)可以幫助用戶平均提升3萬元，不少用戶甚至能獲得超過10萬元的信貸額度提升。

網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，“百靈”讓我們第一次看到了在千萬級(jí)的規(guī)模上為小微提供專家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。在業(yè)內(nèi)通用的數(shù)據(jù)風(fēng)控模式面臨著數(shù)據(jù)可得性瓶頸的背景下，“百靈”所代表的以智能驅(qū)動(dòng)的交互式自證模式，或許為行業(yè)提供了新的解題方向。

(商報(bào)見習(xí)記者 王彬彬)