8月25日，由國(guó)際權(quán)威財(cái)經(jīng)雜志《亞洲銀行家》主辦的中國(guó)未來(lái)金融峰會(huì)在北京成功舉辦。本次峰會(huì)的主題是“聚焦可持續(xù) 共創(chuàng)新未來(lái)”，在全球經(jīng)濟(jì)面臨不確定事件頻發(fā)的環(huán)境中，提振經(jīng)濟(jì)、金融開(kāi)放、數(shù)字化和綠色金融成為了本次峰會(huì)的熱點(diǎn)議題。國(guó)際貨幣基金組織（International Monetary Fund, IMF）駐華首席代表Steven Barnett，野村綜合研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家辜朝明（Richard Koo），中國(guó)社會(huì)科學(xué)院學(xué)部委員、國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室理事長(zhǎng)李揚(yáng)，與來(lái)自由國(guó)內(nèi)外的商業(yè)領(lǐng)袖、學(xué)者和行業(yè)專家等組成的嘉賓共同參與了本次會(huì)議的討論。睿智合創(chuàng)（北京）科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱“睿智科技”）COO兼分析與賦能事業(yè)部總經(jīng)理陳亞娟在峰會(huì)上作主題演講并參與圓桌論壇討論。

睿智科技COO兼分析與賦能事業(yè)部總經(jīng)理陳亞娟

睿智科技作為一家純內(nèi)資的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，自創(chuàng)立起始終堅(jiān)持合法合規(guī)的企業(yè)發(fā)展生命線，專注于創(chuàng)新研發(fā)，以向中國(guó)企業(yè)提供世界一流的產(chǎn)品、創(chuàng)新技術(shù)和專家服務(wù)為目標(biāo)，保持了良好的聲譽(yù)和市場(chǎng)業(yè)績(jī)。

作為中立的第三方，睿智科技將資源充分投入風(fēng)險(xiǎn)管理，從早期的巴塞爾新資本協(xié)議模型到申請(qǐng)審批、定價(jià)優(yōu)化、客戶經(jīng)營(yíng)，從評(píng)分卡技術(shù)、決策引擎到如今全面立體化的大數(shù)據(jù)評(píng)分系列產(chǎn)品、一站式風(fēng)控賦能服務(wù)、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統(tǒng)解決方案等核心科技產(chǎn)品和服務(wù)，致力于將行業(yè)最優(yōu)的風(fēng)控能力以更具市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的方式輸出到金融機(jī)構(gòu)。

自2015年，睿智科技首創(chuàng)第三方大數(shù)據(jù)不落地、不留痕、不存儲(chǔ)、不披露運(yùn)營(yíng)模式，已逐漸成為業(yè)界推廣和模仿的商業(yè)模式，對(duì)于持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在替代性大數(shù)據(jù)征信的開(kāi)拓上意義重大。《個(gè)人信息保護(hù)法》和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布以來(lái)，睿智科技更是不斷持續(xù)深化與持牌征信機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，并聯(lián)合研發(fā)數(shù)據(jù)產(chǎn)品，積極擁抱監(jiān)管，在2022年上半年，睿智科技為行業(yè)輸出了大量行業(yè)洞察、趨勢(shì)分析、對(duì)標(biāo)報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)等。

風(fēng)險(xiǎn)管理是金融業(yè)永恒的主題，作為一家為金融業(yè)提供賦能的科技公司，幫助合作伙伴提高風(fēng)控能力是睿智科技最重要的職責(zé)之一。如何利用金融科技賦能金融機(jī)構(gòu)，以應(yīng)對(duì)征信、利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)貸款和信用卡新規(guī)等方面的合規(guī)挑戰(zhàn)，亦是睿智科技近年來(lái)的重要研究命題。

陳亞娟為《亞洲銀行家》中國(guó)未來(lái)金融峰會(huì)的與會(huì)嘉賓帶來(lái)了《擁抱變化：金融行業(yè)熱點(diǎn)與簡(jiǎn)析》的主題演講，受到大家的熱烈歡迎。她從目前的監(jiān)管熱點(diǎn)出發(fā)，就大家關(guān)心的征信政策、利率市場(chǎng)化、斷直連、互聯(lián)網(wǎng)貸款、信用卡新規(guī)等內(nèi)容進(jìn)行了全面而系統(tǒng)地梳理。作為對(duì)各項(xiàng)監(jiān)管要求，尤其是近期13號(hào)文、14號(hào)文的應(yīng)對(duì)解決方案提供者，睿智科技一直積極助力客戶提升風(fēng)控能力，以符合監(jiān)管要求。

睿智科技COO兼分析與賦能事業(yè)部總經(jīng)理陳亞娟（左二）

征信新規(guī)背景下，誰(shuí)最受影響？

從2006年3月央行征信中心成立，到2013年3月《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施；從2018年3月百行征信成立，到2021年9月《征信業(yè)務(wù)管理辦法》正式發(fā)布，國(guó)家對(duì)征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管趨勢(shì)逐漸明朗化，是對(duì)征信公司、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司獲得長(zhǎng)期健康、穩(wěn)定發(fā)展的巨大利好；然而監(jiān)管趨嚴(yán)情況下，三類機(jī)構(gòu)應(yīng)以何種角色積極應(yīng)對(duì)，亦將是一個(gè)長(zhǎng)期的命題。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》第五條明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)開(kāi)展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。在陳亞娟看來(lái)，受征信新規(guī)影響的不僅僅是征信公司，還有眾多金融機(jī)構(gòu)及金融科技公司。

睿智科技《擁抱變化：金融行業(yè)熱點(diǎn)與簡(jiǎn)析》演講材料

“《征信業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)要在明年6月30日做完數(shù)據(jù)切換，因此面臨的挑戰(zhàn)不只是數(shù)據(jù)來(lái)源變成了從征信機(jī)構(gòu)引入，更大的挑戰(zhàn)是數(shù)據(jù)來(lái)源改變后，多年積累起來(lái)的風(fēng)控體系與策略體系很大程度會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源與質(zhì)量有所變化的情況下，要進(jìn)行一些調(diào)整與改變。”陳亞娟表示，“要考慮如何開(kāi)發(fā)出新的策略與原來(lái)風(fēng)控體系及客群相匹配，如今只有一個(gè)窗口期，所剩的時(shí)間并不是很多，要抓緊。”

利率市場(chǎng)化下如何優(yōu)化定價(jià)？

利率市場(chǎng)化從統(tǒng)一定價(jià)到分步漸進(jìn)，再到完全放開(kāi)，經(jīng)歷了近20年的時(shí)間，如今，信用卡透支利率完全市場(chǎng)化，個(gè)人貸款利率24%以內(nèi)。

“利率對(duì)于銀行的影響是非常巨大的，利率走高，可能客戶的需求就變低了；那么利率走低的情況下，客群會(huì)產(chǎn)生什么變化？如何覆蓋風(fēng)險(xiǎn)且保證收益？”陳亞娟發(fā)問(wèn)。

睿智科技作為中國(guó)銀行業(yè)里第一家用優(yōu)化軟件和技術(shù)做定價(jià)優(yōu)化的公司，在利率市場(chǎng)化到目前完全放開(kāi)的過(guò)程中，已經(jīng)幫助許多銀行客戶基于數(shù)據(jù)分析與決策基礎(chǔ)上做優(yōu)化定價(jià)服務(wù)，取得了非常不錯(cuò)的效益。

斷直連影響幾何？

2021年7月，人民銀行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。此政策對(duì)引流助貸業(yè)務(wù)影響巨大：金融業(yè)務(wù)全部納入監(jiān)管，個(gè)人征信業(yè)務(wù)要持牌經(jīng)營(yíng)；利好個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，未來(lái)這類機(jī)構(gòu)將獲得更多的商業(yè)資源和機(jī)會(huì)；三方數(shù)據(jù)平臺(tái)壓力重重，監(jiān)管給出的個(gè)人信息合規(guī)路徑為“平臺(tái)-個(gè)人征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”。

“斷直連對(duì)行業(yè)的影響是巨大的，一路走來(lái)監(jiān)管的態(tài)度是非常堅(jiān)定的。窗口期到明年的6月30日，金融機(jī)構(gòu)事先做好準(zhǔn)備和調(diào)整，流量與客戶來(lái)源有變化，技術(shù)接入要注意，風(fēng)險(xiǎn)策略需應(yīng)對(duì)，這三個(gè)方面要同步來(lái)進(jìn)行考量。”陳亞娟表示。

互聯(lián)網(wǎng)貸款之少年力

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》合理界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍，就貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了具體要求。《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》表明，監(jiān)管的核心仍是降杠桿與規(guī)范聯(lián)合貸。《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（14號(hào)文）延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，對(duì)商業(yè)銀行提出了更深的要求。

“每次說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)貸款，我心里都會(huì)想到一個(gè)詞——少年，互聯(lián)網(wǎng)貸款是一個(gè)新生事物，發(fā)展非常快，有非常多的創(chuàng)新，非常精力充沛也潛力無(wú)窮；相關(guān)監(jiān)管的應(yīng)對(duì)步調(diào)也是非常快。”陳亞娟說(shuō)道，睿智科技的一個(gè)合作銀行，借互聯(lián)網(wǎng)貸款的東風(fēng)，三年時(shí)間累計(jì)放款700多億，積累800多萬(wàn)客戶。“這個(gè)成就是巨大的，用短短的兩三年的時(shí)間就完成了傳統(tǒng)銀行至少五到八年的積累。所以我們心態(tài)要一直擁抱監(jiān)管，這會(huì)讓我們前進(jìn)的道路更明確。”睿智科技這些年為金融機(jī)構(gòu)提供科技賦能，幫助他們搭建整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，助力他們迸發(fā)出少年的蓬勃生機(jī)，取得了非常不錯(cuò)的效果。

信用卡新規(guī)應(yīng)對(duì)指南

陳亞娟對(duì)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中的重要內(nèi)容進(jìn)行了解讀。如第六條：強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。“如何將沉睡客戶激活，避免將在卡客戶變?yōu)槌了蛻簦婕暗娇蛻舢?huà)像、交易行為分析、營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)、觸達(dá)、轉(zhuǎn)化等許多操作關(guān)鍵點(diǎn)。”陳亞娟表示。

睿智科技《擁抱變化：金融行業(yè)熱點(diǎn)與簡(jiǎn)析》演講材料

睿智科技可以幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全面的額度管理體系，包括初始額度策略、貸中額度策略、統(tǒng)一授信策略等，以及精細(xì)化、動(dòng)態(tài)化的額度管理，從而有效實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、收入、客戶體驗(yàn)的平衡。未來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)圍繞分析信用卡申請(qǐng)客戶信用狀況、基礎(chǔ)信息驗(yàn)證及反映申請(qǐng)者多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及共債信息的征信產(chǎn)品的需求量會(huì)增加，同時(shí)對(duì)其機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平及模型管理、監(jiān)控類系統(tǒng)提出了更高要求。

“對(duì)于前面提到的這些監(jiān)管重點(diǎn)，睿智科技已經(jīng)有非常成熟的應(yīng)對(duì)方案來(lái)幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行平穩(wěn)過(guò)渡，且已經(jīng)有許多成功實(shí)踐案例。”陳亞娟表示，“不管是從睿智科技的大數(shù)據(jù)評(píng)分體系，到我們與持牌機(jī)構(gòu)深度戰(zhàn)略合作，再到我們的分析咨詢來(lái)落地額度框架、模型管理框架，以及我們自研‘睿’系列的各類引擎模型管理平臺(tái)等，我們可為金融機(jī)構(gòu)提供最前沿的合規(guī)技術(shù)方案，來(lái)幫助他們應(yīng)對(duì)各種監(jiān)管要求。歡迎大家與我們一起交流和討論。”

如今，睿智科技圍繞金融機(jī)構(gòu)貸前、貸中和貸后的數(shù)字化、智能化風(fēng)控這一核心痛點(diǎn)，可為客戶提供包括大數(shù)據(jù)評(píng)分系列產(chǎn)品、一站式風(fēng)控賦能服務(wù)、全信貸生命周期分析咨詢方案、軟件及系統(tǒng)解決方案等四大核心產(chǎn)品體系，受到了客戶與行業(yè)的廣泛關(guān)注。未來(lái)睿智科技將攜手客戶一起為金融科技行業(yè)的健康、快速發(fā)展繼續(xù)貢獻(xiàn)自己的力量。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買(mǎi)賣(mài)依據(jù)。