撰文 / 陳暢

(資料圖片僅供參考)

編輯 / 楊潔

日前，知名的“熒幕硬漢”演員胡軍突然登上了微博熱搜，起因則是大量網友在其微博賬號評論區中投訴稱，其代言的悟空理財涉嫌欺詐。相關爆雷理財產品或波及了34萬人，涉及金額超300億元。但現在，在悟空理財更名后的悟空優選應用中，仍在教用戶如何“讓你的錢聰明起來”。

明星胡軍道歉了。

7月29日起，演員胡軍的微博評論區突然涌入大量評論，網友們在里面紛紛反映，由胡軍代言的“悟空理財”產品涉嫌欺詐，并聲討其在接代言時“不負責任”。隨后，此事沖上了微博熱搜。而原本是百花獎最佳男配熱門選手的胡軍，也在提名公布時爆冷出局，有網友指出，這與他代言悟空理財一事也不無關系。

據公開資料，“悟空理財”所屬公司名為玖富數科科技集團有限責任公司（以下簡稱玖富集團），2014年9月發布上線。

在成立的初期，悟空理財以高收益、明星代言的方式吸引眾多投資者，上線首日交易額就突破100萬元，并實現三天用戶數過萬。隨著P2P網貸被監管叫停，在2020年起，網絡上就傳出悟空理財爆雷、出現回款逾期的消息。2020年7月，“悟空理財”更名為“悟空優選”。

而此次，不少網友在社交平臺上表示，自己在長達2年的時間里索要欠款無果，于是只能在評論區中“倒逼”代言人胡軍出來發聲相助。8月1日下午，胡軍工作室回應并致歉稱，2018年接到玖富悟空理財的代言邀約后，胡軍曾委托律師和專業團隊對其資質進行過核實；胡軍本人也注冊成為過該產品的用戶，其在體驗后僅是簽署了代言協議，履行代言人的相關義務，雙方的代言合約已于2020年6月正式結束，對相關問題也在嘗試幫忙推進。

但在代言人胡軍成為焦點的同時，悟空理財更名后的“悟空優選”，仍在繼續運營。

悟空理財，“坑”了34萬人？

剛看到悟空理財上熱搜時，北京用戶小張說，自己“心里一顫”，慶幸自己退出得及時。在悟空理財最火的時候，她剛畢業不久，也曾將自己存的積蓄放進去過。“那時大概是2015年，我投進去1萬元出頭，日收益竟然能有13元多。我還激動地想過，要是能投10萬元，自己是不是每天就能有130塊錢的收入了？”她向《財經天下》周刊回憶道。

（受訪者供圖）

后來小張也確實“加倉”了，最高一度加到10萬元，投資周期也由一個月加長到三個月，因為時間越長收益更高。身邊一位做金融的朋友一直對她說這事“不正常”，要她快點把錢拿出來，但那時她卻怎么也舍不得，總說再等等，“感覺像在刀尖上舔血，畢竟要等封閉期結束才能取。”好在，她在朋友的勸誡下，終于把錢取了出來，并卸載了軟件。

但隨后，自2020年中起，即有媒體報道稱，有投資者表示，自己陸續到期的理財，開始不回款了。不止悟空理財，玖富旗下的玖富錢包、玖富普惠，也開始陸續曝出逾期的消息。

并不是所有人都有像小張這樣幸運。《財經天下》周刊在更名后的“悟空優選”官網看到，上面的“經營信息”更新只截止到2020年7月底，平臺顯示累計借貸金額超3900億元，累計出借人數量超315萬。這無疑是個極其龐大的數字。

官網還顯示，截至2020年7月，平臺借貸余額（指通過平臺撮合完成且尚未償還的借款本金總額）超319億元，當前出借人數量（指存在待收借款的出借人總數）超34萬人。這也意味著，截至統計日期，還有34萬人的319億元還困在悟空理財之中。

（圖/玖富悟空優選官網）

這筆錢怎么才能要回來？這是無數投資者們在近兩年時間里，幾乎每天都要討論的問題。

在黑貓投訴平臺上，關于悟空理財的投訴量高達12322條，投訴內容大多都是和“玖富還錢”相關的訴求，投訴用戶的受損金額在幾萬元到幾十萬元不等，且大多數人均表示，一直處于索要欠款未果的狀態中。一位投訴用戶稱，“我在2017年看見明星胡軍代言玖富悟空理財，陸續投入本金67萬，2020年全部到期，到現在一分錢不回款。”

在“悟空優選管家”的官方公眾號里，提供了三種退出通道供投資者選擇：第一種是“1:1”兌換商城卡券等權益或房產等其他大額資產權益，實現一次性極速退出；第二種是用戶自主出價申請轉讓，如成交則一次性快速退出；第三種是以3年為期限，以用戶初始本金為基準，每月清分，分批回款。

但在多數投資者看來，這三種通道都“不靠譜”。有人說，自己選擇了第三種方式，但得到的結果是當初投入了8萬多元，但每月只回款10元本金。客服也曾直接建議投資者們，不如選擇第一種方式，兌換“金豆”在平臺的金豆商城里購物，因為后兩種都“不能保證成功”。

但有投資者反映，選擇了金豆購物后，卻發現“金豆商城”里的商品價格貴得離譜。“一個枕頭要519塊錢，兩桶油1588塊錢，一個蘋果手機3萬塊。”一位投資者說。同時，他還觀察到，“里面貨真價實的優質商品購買還設置了門檻，不少商品顯示的是未更新、已售罄、已下架，發貨慢，商城里面也沒有真實買家評價，沒有可參考的評價功能，購物體驗差。另外，商城設置的是金豆有效期到2023年，期滿就作廢，這無異于霸王條款，嚴重侵害消費者利益。”

更有人在社交平臺上提出，悟空優選涉嫌“強制消費”金豆。“他們在我完全不知情的情況下，后臺私自操作將67411金豆購買面值卡67000，僅剩411金豆！還我血汗錢！”一位投資者憤怒地表示。

憤怒的投資者們，選擇聚集在微博上胡軍賬號的評論區里，對其口誅筆伐。而對于胡軍被推上風口浪尖一事，北京盈科（上海）律師事務所合伙人夏冉告訴《財經天下》周刊，“明星應在代言產品前盡到審慎義務，了解公司及產品情況，避免參與虛假宣傳。明星代言人若在明知或者應知廣告屬于虛假情況下，需要承擔連帶責任并賠償。而明星在代言產品前明知或者應知廣告虛假仍進行代言，或者未實際使用（含親友使用）商品或服務仍進行代言，需要承擔行政責任。

“胡軍工作室發聲明稱其在代言前有核實資質并注冊為平臺用戶，該真實性有待核實。”夏冉稱。

悟空背后的玖富集團

悟空優選背后的母公司是玖富集團，當初，這位“悟空”還曾對外自我定義為“玖富金融理財大師兄”。

公開資料顯示，玖富集團創始人孫雷有著北大光華管理學院背景，曾涉足證券基金、港股投資、信托、PE股權投資等領域。2006年12月，對個人財富管理以及投融資服務熟讀于心的孫雷組建了三人團隊，創立了“玖富網”，也即玖富集團的前身。

玖富網是互聯網金融超市的“先鋒隊”，里面囊括了為用戶提供個人理財、消費分期信貸、小微商戶信貸等微型金融服務。“我們裝了互聯網金融的殼，但做的還是傳統小額信貸公司的事。市場上雖然有上千家互聯網金融公司，但是互聯網金融不只是P2P，還包括第三方支付、互聯網理財以及P2P眾籌等。”孫雷曾稱。

他認為，“人人有信用，有信用就有財富”。為此，玖富基于移動互聯網特點，推出了個人信用標簽，可在15分鐘內閃電授信。不可否認，這種“大開閘”的模式為公司帶來了高漲的人氣和滾滾的財富。數據顯示，2016年、2017年和2018年，玖富集團的凈收入分別為22.61億元、67.42億元和55.57億元；凈利潤則分別為1.62億元、7.24億元和19.75億元。

2019年8月，玖富集團在美國納斯達克上市，首日股價9.58美元，市值突破18.57億美元，僅次于市值25億多美元的“互金一哥”趣店。同年10月，孫雷以50億元財富位列《2019年胡潤百富榜》第828位。

上市前的日子里，孫雷帶著玖富集團，連同其旗下的悟空理財，大出風頭。

（非你莫屬節目視頻截圖）

2015年，孫雷亮相著名職場節目“非你莫屬”，為悟空理財尋覓英才。

2016年，孫雷獲得多家機構及財經媒體頒發的“2015中國經濟創新人物獎”。

2018年，玖富集團旗下萬卡和婚戀平臺百合佳緣聯手發布婚戀分期APP“合緣萬卡”，為用戶提供消費分期、會員服務、還款服務、品質商場購物等婚戀分期服務。

2019年，玖富集團與春秋航空成立合資公司運營航旅出行垂直平臺，為整個航旅場景提供多款消費產品。

悟空理財也鋪開了大量的廣告，在地鐵、公交、電視、網絡等渠道上，到處可見悟空理財的宣傳語。在胡軍參與的綜藝《爸爸去哪兒3》中，悟空理財也投放了廣告，并隨著胡軍的代言名氣更加響亮。

但好景不長，2020年9月，玖富集團旗下的理財產品“玖富錢包”和“悟空理財”出現逾期回款現象。網上到處是雪片一般的投訴。

在一位金融人士看來，玖富出事是遲早的。“他們業務的實質，就是一邊以高利息吸引出借人往平臺上放錢理財，一邊又瘋狂打電話催促急需錢的貸款人，聲稱可為其提供方便快捷的貸款渠道，撮合成功后兩頭吃中介費。”他總結稱。財報顯示，在2020年網貸業務清退前，貸款便化服務費在玖富集團營收中占比達到78.6%。

但玖富的收入可能還不止這么單純。有用戶投訴稱，他們在玖富遭遇了“貸款噩夢”，往往借不到款的同時還需要向平臺還款。“我在玖富錢包平臺借款1萬元，客服說我卡號錯誤，資金被凍結，需要5000元認證金解凍，若不解凍將會影響我的個人征信等一系列問題，即使借款不到我卡里，還要我按期還款。事后我將認證金匯與對方，結果對方提出解凍失敗，還需1.5萬元認證金重新解凍，我沒理會，要求對方退還我5000元認證金，但溝通無果，現在對方已經聯系不上了。”一位借款人投訴稱。

想當年，孫雷創辦玖富網時曾說過，“客戶把錢存在銀行，卻不知道銀行把自己的錢用到哪里。而在P2P平臺，客戶可以追蹤自己的貨幣流向。”而在投資者眼中，這些豪言壯語現在看起來也帶上了諷刺的色彩。

截至目前，玖富集團股價已不足1美元。天眼查顯示，玖富集團旗下36家分支機構狀態均為注銷或吊銷，而該公司直接持股的10家企業中有4家已注銷。

2020年12月，玖富集團宣布旗下玖富普惠正式退出網絡借貸信息中介業務。當時玖富普惠承諾，即使耗盡資金，也會負責到底，幫助出借人完成退出化解工作。但現在看來，其所謂的“負責到底”終究還是沒有實現。

值得一提的是，在此之前的2020年4月，孫雷已退出玖富集團經理職位，并從直接持股變成了間接持股。以前幾乎沒有發過聲、對外公開個人資料也很空白的執行董事任一帆直接持股48%，成為玖富的實控人。

悟空優選，繼續“讓你的錢聰明起來”

P2P模式，本身就存在極大的風險性。

據東北證券報告內容，2012年起，網貸平臺數量網貸交易額、借貸兩端人數都呈現爆發式增長；截至2016年年中，P2P運營平臺已達到2349家，同期單月成交額達到1713.71億元，單月P2P借款人數達到112.41萬人，單月投資人數達338.27萬人。據公開資料，全國實際運營的P2P網貸機構高峰時期約達5000家。

而當P2P網貸平臺的競爭達到頂峰時，自融、高息現象也隨之而生。有的P2P平臺給出的短期收益率年化后甚至高達30%，是銀行一年期貸款利率的數倍，兌付風險高企。平臺監管制度的缺失，導致P2P平臺逾期、倒閉、跑路等風險事件頻發，如轟動一時的e租寶、“中晉系”先后因涉嫌非法集資詐騙被立案調查。

RFP國際注冊理財師學會講師王詩文向《財經天下》周刊表示，投資學上有一個著名的“不可能三角”，即收益性、流動性、安全性，三者是不可能兼得的。然而，她表示，出于人性的弱點，不少人還是希望自己能買到一款保本高收益產品，且投資期限還能短到一個月。按照這個邏輯，就不難理解一些投資產品是如何源源不斷吸引中小投資者上鉤的。

“從目前的投資成本看，市場上凡是聲稱保本收益超過8%的理財產品，都要百分之百打個問號。”王詩文稱。

（網絡截圖）

在經歷行業亂象之后，P2P行業監管趨嚴，2015年起，政策也不斷加碼，以促進行業的規范發展。直至央行宣布，在2020年國內P2P平臺已全部“清零”。

這在一定程度上也影響著玖富集團的收入。上市招股書顯示，玖富集團的營收在2017年達到67.41億元后，2018年就下降17.57%至55.56億元，同期貸款交易量同比下滑約20.7％為456億元。

平臺上“逃離”的用戶那段時間也不斷增加。2017年，玖富年度月活為480萬，2018年就減少了33.33％至320萬。具體來看，2018年投資者數量同比下降了25％，年度借款人數量下降了36.11％。到2019年公司上市前一個季度，用戶流失的情況還在持續。

玖富集團自上市起，加速了其主營業務向小貸或網絡小貸轉型。相比起來，在資金來源上，P2P業務的資金來源是投資者，而小貸和網絡小貸的資金來源是自有資金或機構間拆借資金，比P2P要更加安全。財報顯示，2019年玖富的貸款發放量達到551億元，而其中63.3%是源自機構合作方的資金，而這個比例在2018年時僅為1.6%。

而剝離了P2P網貸業務的玖富也不得不接受由盈轉虧的事實。2019年和2020年，玖富集團虧損額分別達到21.54億元和22.51億元。

目前，根據官網信息，玖富集團對自己的新定位是“以人工智能技術驅動的數字科技企業”，并已擁有數字科技、數字賬戶、數字普惠、數字財富、數字國際五大業務板塊。

（圖/玖富集團官網）

玖富集團轉型的同時，悟空理財更名為悟空優選，聲稱“是一款基于移動大數據和人工智能技術，為廣大個人用戶提供專業化的投資智能管理與信息服務工具，提供銀行、基金理財等服務。”截至目前，該App仍能正常下載使用。

悟空優選仍在繼續“幫用戶理財”的腳步。“想投資？找悟空優選！”悟空優選官網上這樣寫道，并表示其擁有月賬戶、季賬戶、年賬戶等計劃，滿足各種資金的出借需求。“讓你的錢聰明起來！”截至發稿時，官網顯示，悟空優選擁有空粉超1750萬人，已為空粉賺取超27億元。