據(jù)統(tǒng)計，套路貸款通常以“信用貸”、“分期貸”、“購車貸”、“租房貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“整形貸”、“校園裸貸”等形式存在。受騙人群多數(shù)為在校大學(xué)生或剛畢業(yè)工作的年輕人。不法分子打著“低門檻、無抵押”等幌子，利用年輕人涉世未深而消費(fèi)需求旺盛卻得不到滿足的心理對其進(jìn)行套路。
伴隨著金融市場的拓展，可以預(yù)見“套路貸”還會以各種各樣的面目出現(xiàn)。但是萬變不離其宗的是，不法分子的根本目的就是假借借貸之名達(dá)到非法占有他人財產(chǎn)的目的，是披著民間借貸外衣非法牟利，這也是“套路貸”與正常民間借貸行為之間的本質(zhì)區(qū)別。
值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)上還有一種將多家網(wǎng)貸、信用卡辦理集合起來進(jìn)行推薦的平臺，如“急用錢”“小貸寶”等。打開App首頁就是十多個標(biāo)有可申請額度的網(wǎng)貸App，被稱為“熱門口子”。這些“口子”的貸款門檻大多很低，有些無需面簽，僅需身份證、信用卡和聯(lián)系電話就可申請貸款。除此之外，這些平臺還提供多家銀行信用卡辦理業(yè)務(wù)。>>警方揭秘“迅速放款”為餌暴力手段騙房產(chǎn)
西安市公安局刑偵局一處處長王紅衛(wèi)介紹，“套路貸”的實質(zhì)是一個披著民間借貸外衣行詐騙之實的騙局。
套路貸的四種“套路”
那么，套路貸是如何“套路”借款人的呢?王紅衛(wèi)說，這主要有4種方式。
一、以“迅速放款”為誘餌吸引借款人。由于向銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款有個審核的過程，不能很快拿到，部分非法公司利用“迅速放款”來吸引借款人。隨后以行規(guī)為由，通過多種方式哄騙借款人簽下高于所借款項一倍甚至數(shù)倍的欠條。
二、刻意制造逾期陷阱。當(dāng)還款日期臨近，借貸公司不主動提醒借款人逾期，甚至以電話故障、系統(tǒng)維護(hù)為名刻意使借款人無法還款。而后，借貸公司以違約為名收取高額滯納金、手續(xù)費(fèi)。
三、層層“平賬”。所謂“平賬”，即另一家“貸款公司”代借款人歸還上家欠款，同時簽下更大金額的借款合同。放貸人會哄騙借款人前往銀行轉(zhuǎn)賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。
四、暴力手段騙取房產(chǎn)。在經(jīng)歷各類“平賬”“逾期陷阱”后，部分借貸公司安排人員前往借款人住處，實施“潑油漆”“撬門鎖”“一路尾隨”等行為，干擾借款人正常生活。
據(jù)了解，“套路貸”隱蔽性強(qiáng)，且除了暴力收債外，還可能利用公權(quán)力“掃尾”，即最后可能向人民法院起訴，借助國家法律強(qiáng)制力收債。由于原告一系列證據(jù)做得很完備，受害人如果不積極應(yīng)訴，或者不保留相關(guān)證據(jù)，如實陳述事實，很可能敗訴。
套路貸意在侵吞別人財產(chǎn)是違法犯罪
另外，“套路貸”和“高利貸”還是有明顯的區(qū)別的。行為人是否有“以非法占有為目的”的意圖，是“套路貸”與民間借貸的本質(zhì)區(qū)別。
據(jù)警方介紹，“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財物之實。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是為了獲取高額利息。
在手段方法上，“套路貸”中虛增數(shù)額部分一般是以擔(dān)保或類似名目出現(xiàn)，高利貸中本金之外的數(shù)額往往以利息名義設(shè)定。“套路貸”的借款人(被害人)往往在簽訂借款合同時被告知如正常還款，虛增數(shù)額不需歸還，故主觀上認(rèn)為對虛增部分不必償還;高利貸的借款人對本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時即明知。“套路貸”中的犯罪人員為了達(dá)到占有虛增款項的目的，往往采取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內(nèi)無法還款，而不得不“違約”;高利貸的出借方希望借款人盡早還本付息。
另外，“套路貸”侵害客體多、社會危害大，從誘騙或者強(qiáng)迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰(zhàn)司法權(quán)威，嚴(yán)重妨害司法公正。而高利貸主要是破壞金融管理秩序。
“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36%要負(fù)刑事責(zé)任。
“套路貸”已列為“掃黑除惡”范疇
此外，“套路貸”犯罪還有明顯的特征。
一是制造民間借貸假象。貸款公司對外以“小額貸款”名目招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。
二是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項的假象。
三是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款”。
四是惡意壘高借款金額。在被害人無力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額，使得貸款數(shù)額越來越大。
五是軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過勝訴判決實現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財產(chǎn)的目的。
11月8日，華商報記者從西安市公安局了解到，10月29日，西安市公安局向各分縣局、市局各部門發(fā)文稱，為深入推進(jìn)西安市掃黑除惡專項斗爭，警方將嚴(yán)厲打擊各類“套路貸”類違法犯罪活動。
如陷入“套路貸”
要拿起法律武器保護(hù)自己
王紅衛(wèi)提醒市民，在有資金需求時，一定要選擇手續(xù)完備、證照齊全的正規(guī)公司進(jìn)行，在簽訂相關(guān)合同前要注意多方核查對方經(jīng)營資質(zhì)等營業(yè)狀況和涉訴情況。簽訂合同時，要對容易引起糾紛的還款時間、支付方式、利息等進(jìn)行清晰明確的規(guī)定。如發(fā)現(xiàn)存在顯失公正的格式化不平等條款，應(yīng)拒絕簽字;還款時盡量選擇有跡可循的轉(zhuǎn)賬方式，并注意留言標(biāo)明資金用途，如采用現(xiàn)金方式還款，要注意讓對方及時出具收條，切忌“空口無憑”。
王紅衛(wèi)說，如不幸陷入“套路貸”騙局，要注意及時拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，不要出于好面子等心理或在恐嚇下一味地忍氣吞聲，甚至在心理壓力下走上“不歸路”。如遭遇電話恐嚇、深夜拍門等暴力催收，先保護(hù)好自己的人身安全，脫身后及時向公安機(jī)關(guān)報警，并將相關(guān)的材料交給警方。>>律師說法民間借貸超出年息24%的部分法院不支持
陜西海普睿誠律師事務(wù)所律師李耀華說，例如案例2中開網(wǎng)店做生意的小王，他遇到的就是“套路貸”，向公安機(jī)關(guān)報警是正確的做法。
根據(jù)最高法今年8月發(fā)布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，套路貸是一種新型詐騙犯罪，主要通過虛增債權(quán)債務(wù)、制造銀行流水痕跡、故意失聯(lián)制造違約等方式形成證據(jù)鏈，通過訴訟等方法侵占被害人的財產(chǎn)。如果公安機(jī)關(guān)核實后予以立案，就會追究“套路貸”相關(guān)嫌疑人的責(zé)任。
小王簽的貸款協(xié)議是否有效呢?李耀華律師說，根據(jù)現(xiàn)有情況看，貸款協(xié)議無效，貸款平臺是借“民間借貸”之名行詐騙之實，特別是后面“借新還舊”的協(xié)議實際沒有發(fā)生借款，屬于《合同法》規(guī)定的“以合法形式掩蓋非法目的”，貸款協(xié)議應(yīng)無效。無效后，小王需要償還借到的本金，這里的本金是實際借到的錢，而不是包括“砍頭息”在內(nèi)的本金。7天利率高達(dá)30%是否合法?李耀華說，根據(jù)現(xiàn)行法律，民間借貸受法律保護(hù)的利率是月息2%，年息24%。也就是說，如合同不涉及犯罪，超出年息24%的部分法院不支持，如果構(gòu)成刑事犯罪，應(yīng)先處理刑事案件，后處理民事爭議。
今年8月1日，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》(以下簡稱《通知》)指出，近年來，社會上不斷出現(xiàn)的“套路貸”，嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益，擾亂金融市場秩序，影響社會和諧穩(wěn)定。《通知》強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為。要切實提高對“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺，加強(qiáng)對民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索、材料的，要及時依法處理。民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。刑事判決認(rèn)定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應(yīng)當(dāng)及時通過審判監(jiān)督程序予以糾正。>>支招陜西省銀監(jiān)局：已開展網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險專項治理
11月9日，陜西省銀監(jiān)局工作人員表示，“套路貸”所涉及網(wǎng)貸App，一般是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P即一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式)，該類信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。
從2018年1月開始，全國范圍內(nèi)已開展對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險專項治理，依據(jù)網(wǎng)貸的風(fēng)險程度、違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重和社會危害程度大小等因素，對各類網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)甄別，監(jiān)管全面覆蓋，按照屬地管理原則由其工商注冊所在地的省政府金融辦和銀監(jiān)局雙牽頭進(jìn)行風(fēng)險整治。目前，現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)尚未明確“套路貸”的定義及其管理方式。
今年10月，陜西省銀監(jiān)局聯(lián)合團(tuán)省委和人行西安分行在陜西省20所高校開展了“送金融知識進(jìn)校園”活動，以“遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)借貸、營造健康學(xué)習(xí)環(huán)境”、“學(xué)習(xí)金融知識、爭做誠信青年”為主題對在校大學(xué)生普及金融知識。
華商報記者了解到，2017年2月，陜西省政府金融工作辦公室曾發(fā)布關(guān)于陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作，防范利用金融平臺公司名義開展非法集資活動的風(fēng)險提示。文中提到，從3月開始，政府在全省范圍內(nèi)加大對各類非法互聯(lián)網(wǎng)金融交易的打擊力度，各監(jiān)管單位加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營行為的日常監(jiān)管，加大對高風(fēng)險行業(yè)的抽查力度。對非法從事互聯(lián)網(wǎng)及金融活動的犯罪線索，及時移交公安部門進(jìn)行偵辦和查處。本版稿件由實習(xí)記者 張仕杰 蒲陽 華商報記者 卿榮波 采寫>>評論期待刑法向更多“套路貸”亮劍
楊鵬
租房、求職、創(chuàng)業(yè)……在幾乎能想到的生活工作場景中，都可能套路重重，一不小心就跌入了別人精心設(shè)計的局中局。“套路貸”便是這樣。
縱觀近些年媒體曝出的各種“套路貸”案例，被害人大多是低收入、無業(yè)人員，主要為20至50歲之間的中青年，多數(shù)被害人是大學(xué)生或者名下有房產(chǎn)，且自控能力差、消費(fèi)不理性，缺乏法律和金融常識。“套路貸”危害就在于，不法分子放貸的目的包括但并不止于獲得超高的利息收入，甚至瞄準(zhǔn)的是被害人及其親屬的房產(chǎn)和巨額財產(chǎn)。因此，一旦入“套”則很難脫身，不僅背負(fù)起超高額的債務(wù)，更經(jīng)常有黑惡勢力摻雜其間，成為危害社會一大“毒瘤”。
“套路貸”到底該如何定性?曾經(jīng)還有過爭論。由于認(rèn)識上的不清楚、不統(tǒng)一，客觀上給了“套路貸”進(jìn)一步做大的空間，與此同時也讓社會逐漸認(rèn)清了“套路貸”的本質(zhì)和危害。現(xiàn)如今，人們深信套路貸雖然名字里有個“貸”字，但實質(zhì)上卻是披著民間借貸外衣進(jìn)行的非法牟利，說白了，這是一種預(yù)謀嚴(yán)密、隱蔽性極強(qiáng)的新型違法犯罪。
“套路貸”已被各地列為金融領(lǐng)域掃黑除惡的重點對象。而在八月份最高法下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》中，針對民間借貸案件中涉嫌通過虛增債務(wù)、收取高額費(fèi)用等方式非法侵占財物的“套路貸”詐騙等新型犯罪行為提出了審理思路：應(yīng)予以刑事打擊!媒體曾評價說，最高法明確應(yīng)刑事打擊“套路貸”，既是思路更是號角，必將形成更大的法律震懾。話音剛落，九月份，天津公開審理了一起掃黑除惡專項斗爭開展以來全國首例“套路貸”涉黑案，30余名被告人分別獲刑二十四年至十個月不等。
的確，在以往司法實踐中，民間借貸行為和違法犯罪行為容易混淆，不法分子因而常常抱有蒙混過關(guān)或者從輕發(fā)落的僥幸。但是，隨著刑法向“套路貸”亮劍，如若有人仍執(zhí)迷不悟“頂風(fēng)作案”，等待他的，必將是法律的嚴(yán)懲。
