平臺(tái)套路深，網(wǎng)貸需謹(jǐn)慎

本報(bào)記者 彭 江

借款8.8萬元，還款15.74萬元。平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)合法嗎?服務(wù)費(fèi)是否應(yīng)計(jì)入消費(fèi)者真實(shí)貸款利息?

近來，有不少金融消費(fèi)者反映部分金融平臺(tái)的實(shí)際貸款利率與平臺(tái)宣傳利率不符，同時(shí)仍有一些平臺(tái)收取各種費(fèi)用，經(jīng)過測(cè)算實(shí)際利率甚至超過最高法規(guī)定的民間借貸利率最高檔36%的紅線。

平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)是否合法?平臺(tái)服務(wù)費(fèi)是否應(yīng)計(jì)入消費(fèi)者真實(shí)貸款利息?對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，不得撮合或變相撮合不符合法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸業(yè)務(wù);禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金，以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

“收取服務(wù)費(fèi)的做法是違規(guī)的，平臺(tái)服務(wù)費(fèi)應(yīng)作為利息計(jì)算。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼表示，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司現(xiàn)金貸利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時(shí)，加重借款人負(fù)擔(dān)。平臺(tái)的費(fèi)用一般分為利息和手續(xù)費(fèi)兩部分，如果將所有費(fèi)用折算成利息，利率十分驚人。為了規(guī)避法律，這些平臺(tái)往往以信息審核費(fèi)、管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等名義收取費(fèi)用，有意隱瞞超高利率。目前，收費(fèi)不透明、設(shè)置種種陷阱等現(xiàn)象較為普遍，同時(shí)貸款客戶普遍缺乏辨識(shí)能力。有部分線下高利貸，甚至打著“現(xiàn)金貸”的名義通過線上化擴(kuò)大規(guī)模。

湖南日月明律師事務(wù)所合伙人律師戴曙光表示，預(yù)先在本金中扣除利息的，法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。實(shí)際情況下，商家為躲避法律監(jiān)管，會(huì)以更為隱蔽復(fù)雜的方式收取“砍頭息”。在網(wǎng)絡(luò)借款模式下，交易結(jié)構(gòu)更趨復(fù)雜，監(jiān)管層有必要制定規(guī)范性文件，強(qiáng)制平臺(tái)貸款時(shí)標(biāo)明真實(shí)貸款利率，讓消費(fèi)者申請(qǐng)貸款時(shí)看得清楚明白。