業(yè)內專家分析如何保障重疾險消費者權益

本報記者 杜曉

本報實習生 徐靜華

今年6月，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數報告》，其中提到，我國商業(yè)健康保險的覆蓋率不足10%，近半數受訪者認為“價格太高”，近三成認為“不知道選哪個產品”，近兩成選擇“看不懂產品介紹”是阻礙他們購買保險的主要因素。報告顯示，2018中國商業(yè)健康保險發(fā)展指數為63,與2017年的60.6相比有所提升，但整體發(fā)展處于基礎水平，仍有很大提升空間。

雖然在發(fā)展過程中存在一些不規(guī)范現象，但保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，有著不可替代的重要作用。如何才能減少目前保險市場上的不良行為?消費者如何選購到性價比高、適合自己的重疾險?

南開大學保險學系教授朱銘來認為，重疾險在我國是一個發(fā)展較早的商業(yè)保險類型，最初是由壽險發(fā)展而來，以死亡保障為核心設立。經過多年的發(fā)展，逐漸變成今天這種以保障重大疾病終身為主的保險。重疾險屬于定額給付，與治療的實際開支無關，一般將保障范圍限制在生死攸關的特定疾病上，對疾病的界定也較為細致、嚴格。

“重疾險其實是與我國國情相聯(lián)系的概念。”朱銘來說，“國際上的健康險一般都是一年期的純保險，以看病為核心，沒有返還功能，也很少涉及死亡情況。但是由于國人喜歡儲蓄，覺得交了幾十年的錢以后還能拿回一些錢也挺好，所以國內的重疾險也比較強調儲蓄投資，與壽險的概念相似。不過，隨著我國社保的普及和年輕人消費理念的變化，他們越來越能接受保險就是一種純消費行為這個概念了。這幾年市面上出現了一些一年期的百萬抗癌險等險種，它們沒有返還功能，單純保障醫(yī)療費用，這類保險帶有人與人之間經濟互助的意味，主要適用于中青年群體。”

朱銘來建議，消費者可以考慮購買純消費型重疾險。“買保險時，不要完全把目標放在投資回報上。如果消費者的主要訴求是醫(yī)療保障，那么遇到長期儲蓄型的健康險，就要慎重考慮。返還型保險的費用比純消費型要高一些，雖然最后還能拿到一些錢，但其投資回報率不可能像投資理財那么高，如果保險公司宣稱最后拿到的錢可以比銀行高多少倍，那可能就帶有誤導性質。并且，從長期來看，這些錢還會受到通貨膨脹等因素的影響”。

“理財和保障還是要分開，如果消費者想投資，可以用專門的理財工具。就保險而言，既不一定要保終身，也不一定非要是儲蓄型，消費者可以考慮純消費型保險。隨著大數據技術的發(fā)展，醫(yī)療機構對疾病發(fā)病率、診療率、治愈率、治療費用等方面也可以進行更準確的統(tǒng)計和預測，所以百萬抗癌險這類報銷型的保險在以后也會慢慢發(fā)展起來。”朱銘來說。

針對目前重疾險存在的一些問題，消費者在購買時如何保護自身權益?

朱銘來認為，消費者在買保險時一定要認真閱讀條款，不要怕麻煩，不明白的地方可以要求銷售人員進一步解釋。要格外留意條款中保險公司除外責任的部分，并且對疾病的界定都要小心，要關注細節(jié)。

“一定要仔細閱讀條款。比如一個產品保心臟病，但兒童的先天性心臟病算不算在里面?”朱銘來說，“很多保險產品都保同一種疾病，但是在條款細節(jié)上卻不一定相同，如果消費者之前不留意、不明白，最后可能拿不到錢。”

面對日益增長的重疾險市場，對保險公司自身和監(jiān)管部門都提出了新的要求。

朱銘來認為，要保護好消費者權益，保險公司要對條款做詳細的解釋說明，不能對消費者進行誤導。保險是涉及人們切身利益的大事，條款不光要詳細，還要語言簡單化，讓消費者能看得懂。另外，對于一些“霸王條款”，有關部門要加大查處力度，糾正行業(yè)內的不正之風。

“以前曾發(fā)生過消費者將保險公司告上法庭的例子，因為很多公司在理賠時過分強調一些細節(jié)上的要求。后來國家對行業(yè)進行規(guī)范，出臺了對很多重大疾病的統(tǒng)一解釋標準。保險公司也要對自己的條款進行詳細解釋說明，比如那種主險壽險、附加重疾險的品種，保險公司的責任是怎樣確定的?壽險和重疾險的保額是累加還是共享?這些都要說清楚，不能誤導消費者。”朱銘來說。