圖為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司四子王旗支公司。　張瑋　攝

內(nèi)蒙古農(nóng)民386萬保額僅獲賠64萬 保險公司：如果全賠就是不當獲利

據(jù)中國之聲報道：農(nóng)業(yè)保險是市場經(jīng)濟國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法，在我國，農(nóng)業(yè)保險又是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。近些年，隨著農(nóng)業(yè)保險補貼逐年增加，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，保障覆蓋范圍、品種都在快速增長，目前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務規(guī)模已僅次于美國，居全球第二，亞洲第一，但是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展仍然面臨著諸多問題。

近日有媒體報道，內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗供濟堂鎮(zhèn)六合堂行政村的村民2018年投保農(nóng)作物種植保險，遭遇干旱絕收后，386萬元的保額卻只能得到64萬元的賠付。涉事保險公司如何回應?究竟是賠付不合理還是另有原因?

圖為賠付明細。　張瑋 攝

條款規(guī)定賠付200元/畝，實際卻只得到每畝二三十元

內(nèi)蒙古四子王旗萬億糧農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社的農(nóng)民孫彩兵介紹，2018年合作社在中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司四子王旗支公司購買了農(nóng)作物種植保險。按照中央相關(guān)規(guī)定，保費各級政府共補貼80%：“中央自治區(qū)等政府補貼的，農(nóng)戶交就是20%。”

合作社購買了一份保額為194萬多元的油菜種植保險，承保面積9718畝，還買了一份保額為191萬7200元的小麥種植保險，承保面積為9686畝。2018年，孫彩兵種了530畝小麥、332.5畝油菜籽，按農(nóng)戶自己承擔的保險費用17元/畝，他的保費接近15000元。

4月投保，5月農(nóng)戶陸續(xù)播種。一位姓李的農(nóng)戶告訴中國之聲記者：“2018年的5月份開始就播種了，我家播種的有小麥和油菜籽。種了1500畝。”

孫彩兵提供的一份投保告知書顯示，保險期內(nèi)，由于自然災害、意外事故及病蟲草鼠害造成保險農(nóng)作物直接物質(zhì)損壞或滅失，且旱災、高溫、凍災、病蟲草鼠害、泥石流等損失程度在30%以上的，保險人按照條款規(guī)定履行賠償責任，當時保單上的賠付條款規(guī)定旱地小麥和油菜籽均為200元/畝。2018年五六月，當?shù)赜晁疁p少，孫彩兵說當時保險公司來過一次：

“6月初他們中華的保險公司下來查看，這是第一回，那時候上來的小麥苗也出來了，挺好的，但是后來一直下點雨也不行，后來6月初到7月8月就開始干旱，這40多天，8月天氣開始高溫。”

一個多月沒有有效降雨，農(nóng)作物生長受到了極大的影響，2018年8月初，保險公司的工作人員第二次來田地里勘查干旱情況：

“八月初他們下來看苗，確定是絕收，苗已經(jīng)死了，就都翻了，養(yǎng)養(yǎng)地為19年打基礎。”

孫彩兵說，確定絕收之后，保險公司于8月6號在村委會大門口張貼了賠付公告，公告上寫明的保險金額仍然是200元/畝。

11月份，保險公司通知農(nóng)戶簽字領(lǐng)賠付款，但是賠付金額為小麥38元/畝、油菜籽28元/畝 。李姓農(nóng)戶表示：

“保險公司說我說，你們的物化成本都沒有賠，賠了物化成本我也能接受。如果連物化成本都不賠的話，就是說2019年都沒有錢再去買種子買肥料了。”

保險公司：按農(nóng)作物生長期劃分保險金額，全賠就是不當獲利

每畝200元的保險金額和實際得到的每畝二三十元的賠付金額，相差甚遠，這是如何確定的?昨天下午，中國之聲記者聯(lián)系到了中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司四子王旗支公司農(nóng)業(yè)保險部一位姓張的經(jīng)理，他解釋，農(nóng)作物種植險，按農(nóng)作物生長期劃分保險金額和損失率計算賠款。

“200元/畝標準不像壽險，壽命是無價的，壽險我約定就在你這投保了50萬，哪家公司再投，都賠。財產(chǎn)險是不一樣的，保個本是財產(chǎn)險的初衷，財產(chǎn)險合同是補償性的，200只不過是約定了一個最高的賠償金額，各個地方的情況不一樣，有些地方這個就能達到200甚至超過200，但是我們當?shù)匚锘杀揪蜕喜涣?00。所以(賠償)上了200就是不當獲利了。”

按照四子王旗萬億糧農(nóng)業(yè)種植專業(yè)合作社的情況，是出青苗之后絕收，另外農(nóng)民在干旱之后，將青苗刨了，如果繼續(xù)種是會有一定的收成的，那么這部分可能的收獲也要刨除在外：

“核算我們也做過這個事兒，領(lǐng)導小組下去調(diào)研各個農(nóng)戶，它也只能是個平均數(shù)。有些農(nóng)戶可能需要61塊錢，有些農(nóng)戶可能需要59，但是整體平均下來差不多，我們就是按照物化成本加上損失率，有的為了給第二年的地打基礎，他就自己給翻過去了，實際上他不是全損。”

專家：保險公司按比例賠付符合國家規(guī)定

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學農(nóng)村保險研究所所長庹國柱說，具體的賠付數(shù)額需要根據(jù)當?shù)鼐唧w情況核算，但保險公司按照比例進行賠付符合國家規(guī)定：

“它整個過程應該分四個階段，苗期、生長期、開花期，成熟期。它因為你是成本保險，它在每一個階段他投入的成本是不一樣多的。如果他災害應該發(fā)生在最后的這個階段，是他全部損失了，那么他才賠200塊錢，但是對每一個階段在哪一個階段發(fā)生災害，比如說苗期，如果發(fā)生災害，他最多賠整個200塊錢的百分之30。”

但是，目前的這種農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定對于農(nóng)戶利益來說，保障顯然是不夠充分的，只賠償物化成本，在某種程度上，農(nóng)民很可能一年都沒有收入。

“農(nóng)民確實是很吃虧的。你比如說苗期短可能還能種其他的，他們叫小日月莊稼，就是生長期短期的莊稼，比如說我改成谷子或者什么東西生長期比較短的作物，如果它在超過一定的時間了以后，它再種別的也不趕趟了，那么這種情況下，保險公司應該全賠他。但是我們國家成本保險，你成本保險那就是我只是成本，只是考慮物化成本，你前期就是小麥種子，你前面也沒投多少勞動，其他的物質(zhì)也沒有多少，也沒除草，也沒有再去管理。這就是有一個對農(nóng)民有很大的不利，需要我們農(nóng)村保險需要進一步改進的地方。”

2019年的中央一號文件中提出：完善農(nóng)業(yè)支持保護制度。按照增加總量、優(yōu)化存量、提高效能的原則，強化高質(zhì)量綠色發(fā)展導向，加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)補貼政策體系。庹國柱認為，應該在政府補貼資金與保險公司賠付的平衡中，逐漸找到農(nóng)業(yè)保險由成本保險向產(chǎn)量保險過度的路徑：

“今年中央一號文件里也提到了，叫進一步要擴大，他叫大災保險和完全成本保險。意思就說過去成本保險只保物化勞動，就說種子肥料這些東西，現(xiàn)在把租地成本什么勞動力成本也打進去了，這樣的話保險金額就提高了。當然這還是成本保險，如果搞收入保險或者產(chǎn)量保險，比如說到一定階段了以后，不管只要是絕產(chǎn)了，都按照保險金額全額的賠給農(nóng)民賠了。所以這個里邊的時候是里面有些政策設計上的有一些問題，險種設計和政策導向的一些問題。”